Zakup mieszkania to jedna z najważniejszych decyzji w naszym życiu. Prędzej czy później większość z nas zapragnie przenieść się do własnych czterech kątów. Jednym z kluczowych problemów może okazać się wówczas brak niezbędnych środków finansowych. Co zrobić w takiej sytuacji?
Polacy są jednym z najbardziej zadłużonych narodów w Europie. Bardzo popularnym typem zobowiązania jest kredyt hipoteczny na zakup lub budowę nieruchomości. Nic w tym dziwnego. Pensje w naszym kraju nie należą do najwyższych, a wiele osób marzy o własnym lokalu mieszkalnym.
Czym jest kredyt na mieszkanie?
Inaczej nazywamy go kredytem hipotecznym. Jest to długoterminowe zobowiązanie wobec banku, którego zabezpieczeniem jest hipoteka ustanowiona na prawie użytkowania wieczystego lub własności nieruchomości. Mówimy zarówno o posiadanych przez kredytobiorcę mieszkaniach, jak i przyszłym, które chce zakupić. W praktyce, hipoteka nie jest jedynym zabezpieczeniem należności. W przypadku braku zwrotu środków w wyznaczonym terminie bank może starać się zaspokoić swoje roszczenia z obecnego i przyszłego majątku dłużnika.
Koszty przy kredycie
Wbrew pozorom koszt całkowity udzielonego kredytu hipotecznego nie jest wyższy niż w przypadku innych zobowiązań bankowych. Bardzo często instytucje finansowe w zamian za skorzystanie z innych ich produktów oferują preferencyjne warunki spłaty odsetek. Na ogólną kwotę zobowiązania składa się między innymi prowizja, koszty związane z ustanowieniem hipoteki, notariuszem, założeniem księgi wieczystej czy ubezpieczeniem kredytu.
Jak zaciągnąć kredyt?
Tym, co odróżnia kredyt na mieszkanie od gotówkowego, jest większa liczba potrzebnych bankowi dokumentów. Niestety, polski system bankowy nadal akceptuje głównie papier i stosy zaświadczeń czy oświadczeń dostarczonych do instytucji przez klienta mogą przyprawić o zawrót głowy. Aby odnaleźć się w gąszczu wymogów formalnych warto postępować etapami, krok po kroku. Pierwszą rzeczą, którą należy zrobić, jest wybór konkretnego banku lub banków. Na stronie każdego z nich można znaleźć informacje o kredytach, przykładowe warunki, koszty itp.
Rozmowa z konsultantem
Po wyborze konkretnej placówki należy odwiedzić jej oddział w swoim mieście lub skontaktować się z konsultantem banku telefonicznie lub poprzez formularz dostępny na stronie. Pozwoli to poznać spersonalizowaną ofertę, a także dowiedzieć się, ile mniej więcej można pożyczyć. Bank w pierwszej kolejności sprawdzi bowiem zdolność kredytową wnioskującego. Wysokość potencjalnego kredytu zależna jest także od wartości samej nieruchomości. W praktycznym wymiarze relacja pomiędzy wartością zabezpieczenia a wielkością zobowiązania nie może być wyższa niż 90 procent.
Baza dłużników
Nie trzeba dodawać, że kredyt hipoteczny zarezerwowany jest wyłącznie dla osób, których dane nie widnieją w rejestrach nierzetelnych dłużników. Można tam trafić bowiem głównie na skutek niespłacenia poprzednich zobowiązań, co momentalnie stawia wnioskującego w niekorzystnym świetle. Większość banków wymaga ponadto zapewnienia wkładu własnego, który może wynosić nawet 20 procent ceny nieruchomości. Im wyższy wkład, tym większe są szanse otrzymania pieniędzy.
Wycena nieruchomości
Dokonuje jej niezależny rzeczoznawca, najczęściej na zlecenie banku. Wszelkie koszty przeprowadzenia wyceny ponosi oczywiście kredytobiorca. Jeśli ten etap przebiegnie bez większych problemów, nie pozostaje nic innego, jak dostarczenie przez wnioskodawcę wszelkiej dokumentacji. Mowa na przykład o wyciągach z konta, umowie o pracę, zaświadczeniach z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych oraz Urzędu Skarbowego, rozliczeniach rocznych itp. Instytucje bankowe są w tym obszarze dość skrupulatne i dociekliwe. Największe szanse na uzyskanie środków mają osoby zatrudnione na etacie i to na umowie na czas nieokreślony, najgorsze z kolei przedsiębiorcy prowadzący własną działalność lub będący udziałowcami w spółce.
Decyzja kredytowa
Na rozpatrzenie wniosku i wydanie przez bank decyzji czeka się nawet kilka tygodni. W tym czasie pracownicy instytucji mogą kontaktować się z wnioskodawcami w celu uzupełnienia jakichś informacji. Nad każdym wnioskiem pracują tzw. analitycy kredytowi, których zadaniem jest ocena, czy klient będzie w stanie w terminie spłacać ratę kredytu hipotecznego. Mówimy bowiem o kwotach sięgających nawet kilkuset tysięcy złotych zwracanych przez 10, 20 a w wielu przypadkach 30 lat.
Umowa i uruchomienie kredytu
Jeśli decyzja będzie pozytywna, wnioskodawcy nie pozostaje nic innego jak zapoznać się z warunkami umowy. Na jej podpisanie ma zazwyczaj kilkanaście lub kilkadziesiąt dni, jest to więc dość długi okres, w którym może jeszcze porównać oferty innych banków. Po podpisaniu umowy kredytobiorca może sfinalizować kwestie związane z zakupem nieruchomości. Musi zdawać sobie jednak sprawę z tego, że pieniądze nie wpłyną na jego konto od razu. Zazwyczaj trwa to kilka dni i – w przypadku wielu banków – okazania aktu notarialnego oraz dowodu na to, że klient wpłacił wkład własny.
