Kredyt w rachunku bieżącym ma miejsce, gdy saldo rachunku bankowego danej osoby spada poniżej zera, co powoduje ujemne saldo. Zwykle dzieje się tak, gdy na danym rachunku nie ma już więcej środków, ale transakcja wciąż trwa, co prowadzi do zadłużenia .
Zadłużenie powstaje, ponieważ w rachunku bieżącym to bank automatycznie pożycza posiadaczowi kwotę w transakcji, którą należy zwrócić wraz z opłatami. Chociaż właściciel konta wydaje się pomocny, koszty mogą wymknąć się spod kontroli, jeśli przekroczenie salda debetowego nie nastąpi szybko i prawidłowo.
Przykład debetu na rachunku bankowym
Rozważ następujący scenariusz. Powiedzmy, że Marta poszła do sklepu i kupiła kosmetyki o wartości 2000 USD i napisała czek na zakup. Jednak gdy kupiec zdeponował czek w banku, na koncie Marty znajdowało się tylko 1500 USD, co oznacza, że brakuje jej 500 USD na pokrycie czeku.
Możliwe są dwa wyniki – albo bank kupca zapłaci mu pełną kwotę, albo pozwoli „odbić” czek do banku Marty i opatrzy niewystarczającymi środkami . W przypadku wystąpienia pierwszego wyniku Marta zostanie obciążona za przekroczenie salda.
Rodzaje kredytów w rachunku bieżącym
Dwa rodzaje debetów na rachunku bankowym są autoryzowanymi i nieautoryzowanymi debetami.
1. Autoryzowany kredyt w rachunku bieżącym
W przypadku autoryzowanego kredytu w rachunku bieżącym porozumienie jest dokonywane z dużym wyprzedzeniem między posiadaczem rachunku a jego bankiem. Obie strony zgadzają się na limit kredytowy, który może być stosowany we wszystkich zwykłych metodach płatności. Oczywiście umowa zawiera opłatę za usługę, która różni się w zależności od banku.
Zwykle opłata jest naliczana codziennie, co tydzień lub co miesiąc wraz z odsetkami, które mogą wynosić od 15% do 20% rocznej stopy procentowej. Biorąc pod uwagę czasami bardzo wysokie opłaty, umowa o kredyt w rachunku bieżącym może być bardzo droga, szczególnie jeśli pożyczona kwota jest bardzo mała. Dlatego właściciele kont powinni bardzo uważać na unikanie debetów, nawet autoryzowanych.
2. Nieautoryzowany kredyt w rachunku bieżącym
Jak sama nazwa wskazuje, oznacza to, że kredyty w rachunku bieżącym nie zostały uzgodnione z wyprzedzeniem, a posiadacz rachunku wydał więcej niż saldo pozostałe na koncie. Nieautoryzowane przekroczenie salda może również nastąpić, nawet jeśli wcześniej zawarto umowę, jeżeli posiadacz rachunku przekroczył uzgodnioną kwotę debetu.
Za nieautoryzowane przekroczenie salda na rachunku bankowym naliczane są wyższe opłaty, przez co są one droższe.
Zalety kredytów w rachunku bieżącym
Kredyty w rachunku bieżącym nie zawsze są złą praktyką. Mogą również przynieść korzyści, w tym:
1. Idealny do niedopasowania gotówki
Kiedy nadejdą terminy płatności, zanim nadejdą wszystkie należności, przekroczenie salda jest bardzo pomocne. Na przykład firma utrzymuje na swoim koncie bankowym tylko 5000 USD, a trzy czeki o wartości 6000 USD muszą zostać zapłacone. W takim przypadku kredyt w rachunku bieżącym może zostać wykorzystany do uregulowania zaległych sald czeków. Środki z konta zostaną przywrócone w miarę spłacania należności.
2. Zapobiega odbijaniu czeków
Odbijanie czeków szkodzi zdolności kredytowej. W przypadku rachunku w rachunku bieżącym zapobiega się odbijaniu czeków.
3. Umożliwia płatności na czas
Oprócz poprzedniego punktu żadne płatności nie są opóźnione z powodu niewystarczających środków, ponieważ przekroczenie salda debetowego powoduje deficyt. Chroni to zdolność kredytową posiadacza rachunku, a także pomaga mu uniknąć konieczności spóźniania się z opłatami na rzecz dostawców.
4. Oszczędza czas i papier
W porównaniu ze standardowymi pożyczkami długoterminowymi kredyty w rachunku bieżącym są łatwe w użyciu, co wymaga minimum formalności.
5. Zapewnia wygodę
Kredyty w rachunku bieżącym mogą być dokonywane w dowolnym momencie, w razie potrzeby, o ile umowa nie zostanie wycofana przez bank.
Jak zapobiegać przekroczeniu stanu konta bankowego
Można uniknąć przekroczenia stanu konta bankowego, zwłaszcza jeśli posiadacz rachunku wie, że może wydać więcej niż jego pieniądze na rachunku. Oto kilka pomocnych sposobów uniknięcia przekroczenia stanu konta i opłat towarzyszących:
1. Regularnie monitoruj saldo konta
Brzmi to bardzo prosto i powszechnie, ale wielu ludzi często o tym zapomina. Przez ciągłe sprawdzanie, czy posiadacz rachunku jest w stanie określić, ile może wydać. Można to łatwo zrobić za pomocą dostępnych obecnie technologii, takich jak aplikacja mobilna banku.
2. Porozmawiaj z bankiem
Jeśli ktoś uważa, że istniejący autoryzowany debet jest niewystarczający, wówczas posiadacz rachunku powinien udać się do banku i poprosić o tymczasowe zwiększenie limitu debetowego. Jeśli zwykle zarządzali swoim kontem w odpowiedzialny sposób, ich bank zazwyczaj wyraża taką prośbę.
3. Czytaj listy bankowe
Wielu jest winnych lekceważenia listów bankowych, myśląc, że to tylko rutynowa komunikacja. Czasami jednak zawierają ważne informacje o Twoim koncie bankowym, w tym w rachunku bieżącym.
4. Przelej konta do innego banku
Niektóre banki obsługują kredyty w rachunku bieżącym i nie pobierają opłat ani odsetek . Są po prostu wdzięczni za to, aby klienci otworzyli i mieli przy nich konto.
Okresowa likwidacja debetu
Pełna, ale czasowa spłata dostępnej linii kredytowej. W niektórych systemach bankowych (USA) okresowa likwidacja debetu, np. raz w roku, traktowana jest jako dowód prima facie zdolności kredytowej pożyczkobiorcy i stanowi jeden z warunków udzielenia kredytu, nawet jeśli oznacza to, że kredytobiorca będzie musiał zwrócić się o pomoc do innego banku. Okresowa likwidacja debetu jest możliwa włącznie z zastrzeżeniem dostępnego poziomu płynności. Jeżeli limit kredytowy przyznawany jest w ramach kredytu pod aktywa do upłynnienia i aktywa obrotowe są ewidencjonowane w bilansie na stałym lub rosnącym poziomie, wiele przedsiębiorstw nie będzie dysponowało odpowiednim poziomem płynności, by okresowo likwidować debet. Natomiast pełna likwidacja debetu ma sens w przypadku sezonowej działalności gospodarczej. Po szczycie sezonu przedsiębiorstwa posiadają nadwyżkę gotówki pozwalającą na zlikwidowanie całego zadłużenia. W bankowości dla sektora rolnego kredyty powinny być spłacane bezpośrednio po plonach. Jeżeli spodziewana likwidacja debetu nie nastąpi, kredytodawca będzie musiał zmierzyć się z niespłaconym długiem.
