Nie panikuj jeśli nie jesteś w stanie spłacać rat swojego zadłużenia, tylko zastanów się jak mógłbyś porozumieć się z bankiem. Nie czekaj aż bank zacznie monitować i naliczać dodatkowe prowizje i odsetki, sam zgłoś się do banku i negocjuj zmianę umowy kredytowej.
Do rozmowy dobrze się przygotuj, przynieś dokumenty świadczące o tym, że nie z własnej winy wpadłeś w tarapaty finansowe np. straciłeś pracę, obniżono ci pensję, kontrahent nie zapłacił ci za usługę. Spróbuj oszacować jaką ratę maksymalnie mógłbyś co miesiąc spłacać. Masz kilka możliwości porozumienia z bankiem:
-
Wakacje kredytowe -możesz ubiegać się o zawieszenie spłaty kredytu na kilka lub kilkanaście miesięcy np. do momentu aż znajdziesz pracę. Pamiętaj jednak, że bank będzie naliczał Ci odsetki, które będziesz musiał spłacać w późniejszym terminie.
-
Spłata tylko rat lub tylko odsetek – możesz negocjować z bankiem możliwość spłaty przez określony czas, tylko rat kapitałowych albo samych odsetek, choć łączna wartość odsetek do zapłacenia w całym okresie kredytowania będzie większa.
-
Rozłożenie kredytu na dłuższy czas – możesz negocjować z bankiem wydłużenie czasu spłaty kredytu np. z trzech na sześć lat. Dzięki temu miesięczna rata kredytu będzie niższa.
-
Konsolidacja kredytów – jeśli masz do spłaty kilka wysoko oprocentowanych kredytów, to zastanów się nad zastąpieniem ich w jednym kredycie, na lepszych warunkach. Być może nawet inny bank mógłby udzielić ci korzystniejszego kredytu na spłatę długów. Zastanów się jednak i dobrze przelicz czy będzie to dla ciebie opłacalne, korzystniejsze i czy dasz radę spłacić dług.
-
Wykorzystanie debetu – jeśli spłacasz drogie kredyty gotówkowe lub z kart kredytowych, zastanów się czy na ich spłatę możesz zaciągnąć debet w rachunku bueżącym, który jest dużo niżej oprocentowany. W ten sposób będziesz spłacał niższe raty.
-
Zastaw nieruchomości – jeśli posiadasz własne mieszkanie lub działkę możesz zastawić tę nieruchomość, by pieniędzmi z kredytu spłacić stare zadłużenie. Kredyt hipoteczny jest najtańszym zadłużeniem. Zastanów się czy korzystniejsza będzie zamiana kredytów gotówkowych na jedną pożyczkę hipoteczną.
-
Powiększenie kredytu hipotecznego – jeśli spłacasz kredyt hipoteczny możesz negocjować z bankiem podwyższenie jego wartości – w ten sposób będziesz miał pieniądze na spłatę przeterminowanych długów. Należy jednak uważać aby bank nie podwyższył marży od całego kredytu!
-
Upadłość konsumencka – to ostateczność – możesz ogłosić niewypłacalność, a banki nie będą mogły naliczać nowych odsetek. W takim przypadku sąd wyznaczy komisarza, który wystawi wszystkie posiadane przez ciebie wartościowe rzeczy na licytację. Z uzyskanych pieniędzy spłaci twoje długi. Upadłość konsumencką mogą ogłosić tylko osoby, które wpadły w tarapaty finansowe nie z własnej winy np. z powodu choroby, utraty pracy itp.
-
Przewalutowanie kredytu – jeśli posiadasz kredyt hipoteczny możesz go przewalutować np. z franków na złote. Dzięki temu raty nie będą rosły w przypadku wzrostu kursu waluty, ale nie będą też niższe w przeciwnym przypadku. Musisz dobrze się zastanowić czy taka operacja jest opłacalna.
