Kredyt gotówkowy – wskazówki

kredyt

599

Decydując się na wzięcie kredytu gotówkowego pamiętaj o paru ważnych rzeczach…

Decydując się na wzięcie kredytu gotówkowego pamiętaj o paru ważnych rzeczach:

  1. pośpiech nie jest wskazany. Wzięcie kredytu to poważne zobowiązanie, dlatego zanim zdecydujesz się na kredyt, sprawdź czy Cię na niego stać. W celu przeprowadzenia symulacji możesz skorzystać z kalkulatora kredytowego zamieszczonego w naszej witrynie [link do kalkulatora]. Pamiętaj jednak, że otrzymasz w ten sposób jedynie przybliżony, orientacyjny wynik – rzeczywiste raty kredytu mogą się różnić ze względu na zmiany oprocentowania, kursu walutowego itp.

  2. kredyt kosztuje, dlatego najpierw należy zrobić przegląd ofert dostępnych na rynku. Bank, w którym masz ROR może przygotować dla Ciebie specjalną ofertę. Jednak inny bank może zaproponować niższe oprocentowanie kredytu;

  • kiedy już znajdziesz odpowiadającą Ci ofertę, możesz poprosić o przedstawienie Ci dokładnej symulacji, która pokaże wysokość rat spłacanych w kolejnych miesiącach;

  • są różne sposoby naliczania odsetek. Bank może naliczać oprocentowanie od ciągle malejącej kwoty pożyczki (tzw. raty malejące, zwane stałymi ratami kapitałowymi). Ta metoda jest bardziej opłacalna, gdyż suma zapłaconych odsetek będzie niższa. Najczęściej jednak odsetki są naliczane od całej pożyczanej sumy (tzw. raty stałe), a następnie rozkładane na umówioną liczbę miesięcy;

  • alternatywą dla pożyczki gotówkowej jest linia kredytowa w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym. Porównanie kosztów kredytu gotówkowego i kredytu w ROR nie jest proste, ze względu na to, że koszty w przypadku tego drugiego ponosimy co roku, a nie jednorazowo jak przy kredycie gotówkowym. Możemy jednak założyć, że wysokość prowizji kredytu w ROR wynosi zwykle koło 1-2 procent, podczas gdy w przypadku kredytu gotówkowego nawet do 5 procent;

  • z kredytem może wiązać się dodatkowy koszt – obowiązkowe ubezpieczenie. Bank może wymagać ubezpieczenia od utraty zdrowia, pracy lub źródła dochodu kredytobiorcy. Dlatego przed wzięciem kredytu dobrze jest się upewnić, czy takie ubezpieczenie na pewno jest obowiązkowe;

  • udzielając kredytu, bank może wymagać od klienta założenia konta w celu ułatwienia kredytobiorcy spłaty rat kredytu. Również tutaj mamy często do czynienia z dodatkowym ukrytym kosztem, ponieważ bank za utrzymanie konta rozliczeniowego może pobierać opłatę;

  • wybierając pożyczkę, zwróć uwagę na rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. To kluczowy wskaźnik opłacalności kredytu, ponieważ pokazuje, ile faktycznie będzie Cię kosztowało “pożyczenie” pieniędzy od banku. RRSO uwzględnia bowiem oprócz nominalnego oprocentowania również prowizje, a także zmianę wartości pieniądza w czasie., Dzięki temu wskaźnikowi nawet osoby niezbyt dobrze orientujące się w finansach są w stanie porównać dostępne oferty. Banki mają obowiązek ujawnienia wysokości rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Wymaga tego od nich ustawa o kredycie konsumenckim. Reklamy i ulotki rozpowszechniane przez banki mogą jednak eksponować w pierwszym rzędzie nominalną wysokość oprocentowania, dlatego porównując oferty nie zapominajmy o upewnieniu się czy na pewno chodzi o RRSO;

Tab. Rzeczywiste roczne stopy oprocentowanie wyznaczone w zależności od różnych wartości oprocentowania nominalnego, prowizji banku i dodatkowych kosztów kredytu.

Kwota kredytu netto

5000

5000

5000

5000

Nominalne oprocentowanie

10%

10%

10%

10%

Prowizje banku za udzielenie kredytu

2%

2%

5%

5%

Okres spłaty (w miesiącach)

24

24

24

24

Dodatkowe koszty

0

100

0

100

Całkowity koszt kredytu

5637

5737

5787

5887

RRSO

12,71%

15,07%

16,29%

18,82%

Kwota kredytu netto

5000

5000

5000

5000

Nominalne oprocentowanie

12%

12%

12%

12%

Prowizje banku za udzielenie kredytu

2%

2%

5%

5%

Okres spłaty (w miesiącach)

24

24

24

24

Dodatkowe koszty

0

100

0

100

Całkowity koszt kredytu

5749

5849

5899

5999

RRSO

14,99%

17,40%

18,65%

21,25%

Kwota kredytu netto

5000

5000

5000

5000

Nominalne oprocentowanie

15%

15%

15%

15%

Prowizje banku za udzielenie kredytu

2%

2%

5%

5%

Okres spłaty (w miesiącach)

24

24

24

24

Dodatkowe koszty

0

100

0

100

Całkowity koszt kredytu

5749

5849

5899

5999

RRSO

14,99%

17,40%

18,65%

21,25%

  • prawo chroni klienta, czyli Ciebie. Oprocentowanie kredytu konsumenckiego nie może przekroczyć 20 procent w skali roku (czterokrotności stopy kredytu lombardowego NBP), natomiast wysokość prowizji dla banku może wynieść maksymalnie 5 procent sumy, którą pożyczamy.

  • im dłuższy jest okres spłaty kredytu, tym droższy jest sam kredyt. Pomimo, że rozłożenie całej kwoty kredytu na mniejszą ilość rat bardziej obciąży Twój miesięczny budżet, to jednak całkowity koszt kredytu będzie niższy. Przez całkowity koszt kredytu rozumiemy wszystkie koszty wraz z odsetkami i innymi opłatami i prowizjami, które konsument jest zobowiązany zapłacić za kredyt;