Do zaciągnięcia kredytu na mieszkanie trzeba się przygotować. Jednym z najważniejszych punktów tych przygotowań jest zgromadzenie wkładu własnego. Czym on jest i czy jest obowiązkowy przy kredycie hipotecznym?
Czym jest wkład własny?
Mianem wkładu własnego określa się kapitał, który należy posiadać, aby móc wnioskować o kredyt mieszkaniowy. Wysokość wkładu własnego określana jest przez bank procentowo. Obecnie żaden bank nie udzieli kredytu hipotecznego osobom z zerowym wkładem własnym. Najczęściej banki wymagają posiadania minimum 20% wartości nieruchomości. Jego wysokość można jednak obniżyć, wykupując tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu hipotecznego. Wtedy wymagane jest minimum 10% wartości nieruchomości.
Co stanowi wkład własny przy kredycie hipotecznym?
Wbrew pozorom wkładem własnym przy kredycie nie jest tylko zgromadzona gotówka. Choć to ona występuje najczęściej, to są również i inne opcje akceptowane przez banki. Należy pamiętać, że wkład własny w postaci innej niż gotówka zawsze warto wcześniej omówić z bankiem. Niektóre mogą nie akceptować innego wkładu własnego niż pieniężny.
Co stanowi wkład własny przy kredycie oprócz pieniędzy?
- Papiery wartościowe
- Środki zgromadzone na indywidualnym koncie emerytalnym lub książeczkach mieszkaniowych
- Inne posiadane nieruchomości lub nieruchomości należące do osób trzecich np. rodziców, rodzeństwa
- Działka, na której ma zostać wybudowany dom
- Zaliczka wpłacona u dewelopera
- Pożyczka zakładowa lub z funduszu pracowniczego
- Obligacje skarbowe
- Akcje lub inne papiery wartościowe
- Obligacje korporacyjne.
Należy pamiętać, że w przypadku ryzykownych instrumentów finansowych, które mogą podlegać sporym wahaniom w wartości, wysokość wkładu własnego może zostać oceniona przez bank na niższą, niż jest w rzeczywistości.
Kredyt hipoteczny a wkład własny – dlaczego jest on ważny?
Bez wkładu własnego bank nie udzieli pożyczki na zakup lub budowę nieruchomości. Wniesienie wkładu własnego w zakup nieruchomości jest dla banku zmniejszeniem ryzyka inwestycyjnego w przypadku danego klienta. Ma on również zabezpieczyć interesy kredytodawcy, ponieważ dzięki niemu zastaw hipoteczny jest ustanawiany na całej nieruchomości (całej jej wartości), a nie jedynie na wartości kredytu.
Przymierzając się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego najlepiej zgromadzić jak najwyższy wkład własny. Jego wysokość bezpośrednio rzutuje na warunki udzielania wsparcia przez bank. Im wyższy wkład własny, tym lepsze warunki może zaproponować kredytodawca.
Ubezpieczenie niskiego wkładu hipotecznego – na czym polega?
Osoby, które nie posiadają wymaganego przez bank wkładu własnego w żadnej formie, wcale nie muszą rezygnować z zakupu wymarzonej nieruchomości. Rozwiązaniem jest ubezpieczenie niskiego wkładu hipotecznego. Stanowi ono zabezpieczenie banku, gdy wkład jest niższy niż 20%. Ubezpieczeniu ulega suma (procent), który brakuje do pełnej kwoty. Może być to więc 10, 5 czy 3% nieruchomości. Ubezpieczeniu podlega więc różnica pomiędzy tzw. twardym wkładem własnym a tym wymaganym przez bank. Wysokość twardego wkładu własnego to 10% wartości nieruchomości. Jest to absolutne minimum wymagane przez bank, jeśli się go nie posiada, nie można zaciągnąć kredytu hipotecznego nawet z ubezpieczeniem.
Za ubezpieczenie niskiego wkładu hipotecznego płaci kredytobiorca, a ubezpieczonym jest kredytodawca. Opłata za ubezpieczenie dodawana jest do comiesięcznej raty. Jego cena to kilka tysięcy w skali roku, ale wysokość składek jest różna i zależy od wielu zmiennych.
Wiele praktycznych i przydatnych informacji o kredytach hipotecznych znajdą Państwo na stronie http://kredytariusz.pl/.
