Proces kredytowy
Ogólne określenie sekwencji poszczególnych działań składających się na proces kredytowania bankowego. Rozpoczyna się ona i kończy polityką kredytową – bank bowiem nieustannie aktualizuje zasady kredytowania, korzystając z doświadczeń płynących z dotychczasowych transakcji. Poza ciągłym uczeniem się na własnych błędach i aktualizowaniem polityki kredytowej, bank prowadzi też rozmaite działania wiążące się z udzielaniem, monitorowaniem i windykacją kredytów i pożyczek, takie jak:
- ustalenie polityki kredytowej i zbudowanie infrastruktury ludzi, systemów oraz organizacji;
- generowanie strumienia transakcji poprzez aktywne pozyskiwanie nowych klientów;
- rozpatrywanie wniosków kredytowych;
- rozmowy z potencjalnymi klientami;
- badanie kredytobiorcy;
- wizyty;
- analizę kredytową/ocenę kredytową;
- spisywanie warunków kredytu i pełnienie funkcji sponsora;
- pełnienie funkcji weryfikacyjnej;
- pełnienie funkcji autoryzacyjnej;
- uzyskanie zabezpieczenia na majątku;
- zatwierdzenie wypłaty;
- monitorowanie;
- kontrola kredytu;
- zarządzanie portfelem;
- okresowe przeglądy kredytowe;
- spłaty;
- programy naprawcze lub realizacja zabezpieczeń;
- tworzenie rezerw na straty kredytowe;
- obliczanie wyników finansowych (rentowności, wzrostu);
- ponowne ustalenie polityki kredytowej i przebudowa infrastruktury ludzi, systemów oraz organizacji.
Postrzeganie procesu kredytowego z pewnym dystansem pozwala bankowcom zrozumieć, że zarządzanie ryzykiem kredytowym wymaga systematyczności podejścia – wiele powiązanych ze sobą działań składa się na zintegrowany proces. Pomaga to uniknąć wpadania w pułapkę myślenia, że krytyczną decyzją jest ta o przyznaniu kredytu. Jest ona ważna, ale nie wystarczy opanować tej jednej sztuki.
