Proces kredytowy

772

Proces kredytowy

Ogólne określenie sekwencji poszczególnych działań składających się na proces kredytowania bankowego. Rozpoczyna się ona i kończy polityką kredytową – bank bowiem nieustannie aktualizuje zasady kredytowania, korzystając z doświadczeń płynących z dotychczasowych transakcji. Poza ciągłym uczeniem się na własnych błędach i aktualizowaniem polityki kredytowej, bank prowadzi też rozmaite działania wiążące się z udzielaniem, monitorowaniem i windykacją kredytów i pożyczek, takie jak:

  • ustalenie polityki kredytowej i zbudowanie infrastruktury ludzi, systemów oraz organizacji;
  • generowanie strumienia transakcji poprzez aktywne pozyskiwanie nowych klientów;
  • rozpatrywanie wniosków kredytowych;
  • rozmowy z potencjalnymi klientami;
  • badanie kredytobiorcy;
  • wizyty;
  • analizę kredytową/ocenę kredytową;
  • spisywanie warunków kredytu i pełnienie funkcji sponsora;
  • pełnienie funkcji weryfikacyjnej;
  • pełnienie funkcji autoryzacyjnej;
  • uzyskanie zabezpieczenia na majątku;
  • zatwierdzenie wypłaty;
  • monitorowanie;
  • kontrola kredytu;
  • zarządzanie portfelem;
  • okresowe przeglądy kredytowe;
  • spłaty;
  • programy naprawcze lub realizacja zabezpieczeń;
  • tworzenie rezerw na straty kredytowe;
  • obliczanie wyników finansowych (rentowności, wzrostu);
  • ponowne ustalenie polityki kredytowej i przebudowa infrastruktury ludzi, systemów oraz organizacji.

Postrzeganie procesu kredytowego z pewnym dystansem pozwala bankowcom zrozumieć, że zarządzanie ryzykiem kredytowym wymaga systematyczności podejścia – wiele powiązanych ze sobą działań składa się na zintegrowany proces. Pomaga to uniknąć wpadania w pułapkę myślenia, że krytyczną decyzją jest ta o przyznaniu kredytu. Jest ona ważna, ale nie wystarczy opanować tej jednej sztuki.

Proces kredytowy