Razem czy oddzielnie? Czyli wspólne konto bankowe

31

Oboje lubicie oszczędzać pieniądze? A może tylko jedno z was? Jesteś pewien, że to do Ciebie należy umieszczenie oszczędności w jednym worku? W pewnym momencie w związku, te pytania w końcu się pojawią. Wtedy dobrze jest wiedzieć, co to jest wspólne konto i czy warto w ogóle iść w tę stronę.

Niestety, oprócz romantycznych uniesień, bycie razem to także wiele praktycznych problemów, z którymi musimy sobie radzić każdego dnia. Jednym z nich jest decyzja o posiadaniu wspólnego konta, które w większości przypadków jest praktycznie równoznaczne ze wspólnotą majątkową. Czy jesteś gotów podzielić się każdym groszem z drugą połową? Ten artykuł pomoże Ci znaleźć odpowiedzi na wszystkie pytania, które zostały już zadane.

Ale zacznijmy od początku. Co to jest wspólne konto bankowe? Zgodnie z dość intuicyjną definicją w prawie bankowym, jest to po prostu konto bankowe, które może być prowadzone przez kilka osób. Jest ono skierowane głównie do młodych par, narzeczonych, małżeństw. Jeśli więc ty i twoja ukochana nie jesteście milionerami, którzy siłą podpisują intercyzę, aby chronić swoją fortunę, warto rozważyć tę opcję.

Wspólne konto bankowe, ale jakie?

Istnieją dwa rodzaje kont bankowych, o których mowa: całkowite i rozdzielne. W uproszczeniu, konto rozdzielne daje pełną swobodę każdemu ze współwłaścicieli. Dotyczy to zarówno dysponowania pieniędzmi, jak i późniejszej likwidacji konta (co czasem może być problematyczne). Jednak w przypadku rachunku wspólnego zawsze wymagana jest zgoda wszystkich właścicieli. Jeśli filia zamyka konto, gdy tylko wybierze wszystkie pieniądze, jest mało prawdopodobne, że jesteś w niebezpieczeństwie.

Kolejne konto…

“Dlaczego takie konto?” – Możesz zapytać. Przecież żyjemy w czasach, kiedy większość ludzi ma własne konto w banku. Po co im jeszcze jedno konto? Zgadza się. Będąc ciekawym odpowiedzi, postanowiłem porozmawiać z bardziej doświadczonymi ludźmi. Okazuje się, że – paradoksalnie – wspólne konto jest wygodą. Mieszkając razem, większość wydatków i tak jest wspólna, więc lepiej jest trzymać przychody w jednym miejscu, aby łatwiej było nimi zarządzać. Pozwala to uniknąć dublowania opłat i uciążliwych przelewów z jednego konta na drugie (o tym losie wiedzą chyba wszyscy, którzy mieszkali z współlokatorem). Łatwiej jest też zaplanować coś wspólnie. Dodatkowo, pamiętaj, że złote czasy darmowych kont miną pewnego dnia i wtedy posiadanie konta w banku będzie wiązało się z opłatami. Więc dlaczego nie zminimalizować by ich?

Kolejną zaletą wspólnego konta jest to, że jest mniej ekstrawaganckie, ponieważ wiesz, że zobaczysz, ile wydałeś. W takiej sytuacji trudniej jest wejść w szał zakupów. Na koniec dnia będziemy musieli wyjaśnić nasze lekkomyślne wydatki. W oczach niektórych ludzi – jak się dowiedziałem – wspólne konto jest również dowodem uczciwości i zaufania. Wspólne konto jest znakiem, że para ufa sobie nawzajem i nie ma się przed sobą nic do ukrycia.

Niezależni w zależności od…

Spotkałem się również z obawami związanymi z byciem kontrolowanym przez drugą stronę lub nierównomiernym podziałem dochodów i wydatków. – Nikt nie chce zarabiać pieniędzy tylko po to, by ktoś inny wydał ciężko zarobione pieniądze” – słyszałem.

Chociaż wspólne konto jest formą ograniczania wolności, banki odpowiedziały na potrzeby klientów. Jedno wspólne konto nie oznacza w ogóle jednej karty płatniczej lub kredytowej. Może ich być więcej (z różnymi limitami w przypadku kredytów) przypisanych do jednego konta. Dla osób myślących przyszłościowo lub po prostu oszczędnych istnieje również możliwość połączenia konta z kontem oszczędnościowym (lub z kilkoma).

Wiele hałasu o nic

W rzeczywistości wspólny rachunek bankowy niekoniecznie oznacza całkowitą rezygnację z wolności. Bardzo popularną opcją jest posiadanie trzech rachunków. Każdy z partnerów ma swój własny rachunek, a także otwierany jest jeden rachunek wspólny. Rozwiązanie to ma również swoje słabe strony, ale jeśli jesteście indywidualistami, poczucie niezależności i prywatności oferowane przez indywidualne konto jest z pewnością jedną ze strategii, które należy rozważyć.

Miłość jest (nie)śmiertelna

Wspólny rachunek może być również przydatny w smutniejszych chwilach życia. Ułatwi to procedury prawne związane ze śmiercią współwłaściciela rachunku. Istnieją trzy sposoby postępowania. Po śmierci jednego z posiadaczy konta, konto jest zamykane, a środki są zwracane ocalałemu współwłaścicielowi. Konto może również zostać zamienione na konto indywidualne lub też zmarły może zostać zastąpiony przez inną osobę jako współwłaściciel.

Nic nie jest idealne…

…a w przypadku wspólnego konta, to częściowo prawda. Na przykład wspólne konto wiąże się z pewną biurokracją. Nie chodzi nawet o procedurę tworzenia takiego rachunku. Banki starają się ją coraz bardziej upraszczać. Mówimy o bardziej nietypowych przypadkach, na przykład, gdy jeden z potencjalnych współwłaścicieli otrzymuje różnego rodzaju świadczenia, takie jak świadczenia socjalne. Wszędzie tam, gdzie wymagany jest numer konta, musi on być aktualizowany po jego zmianie. Przy mniej uciążliwych wadach, wspólne konto może również bardzo utrudnić zakup prezentów, szczególnie drogich, których cena mogłaby szybko przyciągnąć uwagę drugiego użytkownika konta.

Prawne kruczki

Wreszcie, warto podkreślić kwestię, która jest dość oczywista, ale mimo to bardzo ważna. Bez względu na to, jak bardzo jesteśmy pewni naszej wiedzy na temat wybranego konta, powinniśmy zawsze uważnie przeczytać umowę i ewentualnie zapytać o przepisy, które budziły wątpliwości. Otwarcie konta to poważna sprawa, lepiej nie podpisywać niczego pośpiesznie, bo każda umowa – choć na pierwszy rzut oka identyczna – może być skonstruowana inaczej.

Ciekawostka na koniec

Posiadacze rachunków wspólnych nie muszą być małżeństwem ani spokrewnieni. Mogą nawet być całkowicie obce sobie nawzajem. Zaleca się jednak, abyś poznał osobę, z którą zamierzasz posiadać wspólne konto. Planowanie przyszłości z nim też nie jest złym pomysłem, bo po co innego mamy się przejmować otwieraniem konta? Konto wspólne to konto przeznaczone na lata. Dlatego decyzja o otwarciu rachunku powinna być dobrze przemyślana. Jednak niekoniecznie tak skrupulatnie jak ten, z którym chcesz połączyć to konto na przyszłość.