Jeśli zastanawiasz się, czy nie poprosić rodziców o pożyczenie pieniędzy, zastanów się nad tym: w Stanach Zjednoczonych co dziesiąty właściciel domu twierdzi, że nie czuje się dobrze ze swoimi oszczędnościami emerytalnymi i nie był w stanie zaoszczędzić wystarczającej kwoty na wsparcie swoich dorosłe dzieci finansowo.
Tak twierdzi Unison , firma z siedzibą w San Francisco, która współinwestuje w domu, która przeprowadziła ankietę wśród ponad 2000 dorosłych właścicieli domów w USA na temat wpływu bliskich więzi finansowych między dorosłymi dziećmi i ich rodzicami . W badaniu wzięli udział respondenci, którzy mają dochód gospodarstwa domowego w wysokości co najmniej 50 000 USD, są właścicielami domu przez co najmniej 10 lat i nie są na emeryturze.
Jeśli twoi rodzice kiedykolwiek pożyczyli ci pieniądze jako dorosły, nie jesteś sam. Badanie wykazało, że 92% amerykańskich właścicieli domów wsparło finansowo swoje dorosłe dzieci, a 53% obecnie zapewnia jakieś wsparcie finansowe. Spośród ankietowanych 70% pomogło dorosłym dzieciom zapłacić za studia, a 67% pomogło dzieciom w wydatkach ogólnych.
„Rodzice [często] powiedzą wam„ tak ”, nawet jeśli stawia to ich w złym miejscu, ponieważ są emocjonalnie przywiązani – słusznie lub źle – do szczęścia, sukcesu i potrzeb „Mają skłonność do poświęceń na żądanie swoich dzieci”.
„Jako dorosły czasami musisz pomóc swoim rodzicom stać się ich największym wrogiem. Nie umieszczaj ich w miejscu, w którym mogą być zmuszeni podjąć decyzję, która jest dla nich szkodliwa na dłuższą metę. „
Dlatego dobrym pomysłem jest usiąść i rozmawiać o pieniądzach, zanim poprosisz rodziców o pożyczkę. „Jako dorosły musisz czasem pomóc swoim rodzicom stać się ich największym wrogiem. Nie umieszczaj ich w miejscu, w którym mogą być zmuszeni podjąć decyzję, która na dłuższą metę będzie dla nich szkodliwa – mówi Malani.
Ponieważ rozmowa o pieniądzach może być drażliwym tematem , zdaniem ekspertów finansowych można zadać pięć pytań, aby rozpocząć rozmowę.
1. „Czy planujesz przejść na emeryturę?”
Siedząc i rozmawiając, przejdź do pościgu. Zapytaj rodziców: „Czy planujesz przejść na emeryturę?”. To, co powiedzą, pomoże w prowadzeniu rozmowy.
„Jeśli powiedzą„ nie ”, zapytaj dlaczego. Czy to dlatego, że kochają swoją pracę, czy sugerują, że wynika to z braku oszczędności? ”- mówi Malani. „Dzięki temu będziesz mieć mniej bezpośredni kontakt ze swoją sytuacją finansową”.
Innym sposobem na zadanie tego pytania jest: „Jak myślisz, ile jeszcze lat będziesz musiał pracować, zanim przejdziesz na emeryturę?”
Sformułowanie zapytania w ten sposób jest „nieco bardziej bezpośrednie i stawia je na miejscu”, mówi Malani. „Wybierz wersję, która najlepiej pasuje do tego rodzaju relacji z rodzicami”.
„Jeśli rodzice nie są na dobrej drodze do osiągnięcia swoich przyszłych celów, może to oznaczać, że nie są w stanie pomóc Ci finansowo „
Innym pytaniem, które należy zadać, jest to, czy twoi rodzice są na dobrej drodze do osiągnięcia celów emerytalnych, mówi Marcy Keckler, wiceprezes ds. Strategii doradztwa finansowego w Ameriprise Financial.
„Jeśli twoi rodzice są na dobrej drodze do osiągnięcia celów emerytalnych, zastanów się, czy pieniądze, które ci dają, opóźnią ich postępy, czy też będą ci w stanie pomóc”, mówi Keckler. „Jeśli rodzice nie są na dobrej drodze do osiągnięcia swoich przyszłych celów, może to oznaczać, że nie są w stanie pomóc Ci finansowo.”
2. „Jeśli pożyczę pieniądze, czy będzie to miało zbyt duży wpływ na twoje oszczędności emerytalne?”
Jeśli pożyczasz pieniądze od rodziców, oznacza to, że mają oni mniej środków na oszczędności emerytalne, przynajmniej do czasu ich spłaty.
Chociaż może się to wydawać dość ogólne pytanie, jest pomocne, ponieważ pozwala ocenić reakcję rodziców. Jeśli wydają się zestresowani, gdy pojawia się to pytanie, poproś ich uprzejmie o wyjaśnienie, dlaczego wzbudza niepokój lub niepokój.
Następnie możesz zagłębić się w szczegóły. Jako pytania uzupełniające możesz zadać pytania takie jak: „Czy lepiej byłoby zapytać swojego doradcę finansowego, zanim udzieliłbym konkretnej odpowiedzi?” I „Czy moje pożyczone środki wpłynęłyby na twoje zobowiązania podatkowe?”
Zasięgnięcie porady doradcy finansowego może być pomocnym krokiem, ponieważ pozwoliłoby rodzicom porozmawiać z profesjonalistą na temat stanu ich oszczędności emerytalnych przed wyrażeniem zgody na pożyczenie pieniędzy, wyjaśnia Ryan Marshall, certyfikowany planista finansowy z New Jersey.
Pytając o zobowiązania podatkowe swoich rodziców, zasadniczo próbujesz zdecydować, czy twoi rodzice będą opodatkowani wyżej, jeśli pożyczą ci środki, które mogłyby być przechowywane na ich różnych kontach emerytalnych.
„Jeśli zdecydują się na wycofanie z konta oszczędnościowego na emeryturę, może to spowodować przeniesienie rodzica do następnego przedziału podatkowego”, mówi Marshall. „Jeśli pobiorą 50 000 USD z konta emerytalnego IRA, aby sfinansować pożyczkę dla swojego dziecka, może to kosztować od 20% do 30% podatków … lub mogą otrzymać kary pieniężne, jeśli posiadacz konta ma mniej niż 59½ lat ”- mówi Marshall.
3. „Czy poczułbyś się lepiej, gdybyśmy ustalili konkretne warunki kredytu?”
Jeśli masz pewność, że możesz spłacić rodzicom, możesz zaproponować ustalenie określonych warunków pożyczki w drodze formalnej umowy. Ten dodatkowy poziom bezpieczeństwa może pomóc im czuć się bardziej komfortowo z Twoją zgodą.
Podczas sporządzania umowy lub weksla należy zidentyfikować wszystkie zaangażowane strony i podać pełne nazwy kredytobiorcy i pożyczkodawcy. Musisz także podać kwotę pożyczonej kwoty, termin jej spłaty (przyrostowo lub w całości) oraz odsetki lub kary za niespełnienie wymagań.
Umowa może być krótka lub długa, ale musi obejmować wszystkie warunki pożyczki, na które zgadzasz się z rodzicami – bez względu na to, jak banalnie się wydają. Jeśli tata chce, żebyś przynosił mu kawę każdego ranka, dopóki pożyczka nie zostanie w pełni spłacona, musi ją wymienić. Albo codziennie jedzie do Starbucks.
Tego rodzaju umowy, nawet sporządzone między członkami rodziny, „powinny być sporządzone na piśmie i poświadczone notarialnie”, mówi Marshall.
4. „Czy masz znaczny poziom zadłużenia?”
Dług jest trudny do pokonania dla wielu osób. Jest to szczególnie prawdziwe w przypadku właścicieli domów w USA, którzy w 2019 r. Mieli średnio 202 284 USD zadłużenia z tytułu kredytu hipotecznego, według Experian .
Pytanie do rodziców, którzy mogą być również właścicielami domów lub długami innego rodzaju, ma pomóc w finansowym udzieleniu pomocy. Jest to cenne pytanie, jeśli obie strony czują się swobodnie rozmawiając o tym. Przed przyjęciem jakiejkolwiek pomocy powinieneś najpierw zrozumieć, z jakimi wyzwaniami finansowymi mogą się spotkać twoi rodzice.
Oczywiście to, że twoi rodzice mają jakiś dług, nie oznacza, że absolutnie nie mogą ci pomóc z pożyczką. Jeśli Twoi rodzice nie mają nic przeciwko ujawnieniu, ile mają długów, może to być dobry sposób na ustalenie, czy powinieneś złożyć wniosek o pożyczkę.
„Powiedziałbym, że jeśli rodzice mają własny dług, to nie są w stanie finansowym, aby pomóc swoim dzieciom. Muszą sobie pomóc. „
Zarówno ty, jak i twoi rodzice powinniście wziąć pod uwagę stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) , który można ustalić, dzieląc ich całkowite miesięczne rachunki przez ich zarobki każdego miesiąca. Większość kredytodawców twierdzi, że Twój DTI powinien być zawsze poniżej 35%. Jeśli dług twoich rodziców wynosi blisko 35% (lub więcej), prawdopodobnie nie jest to dobry moment, aby pożyczyć ci pieniądze.
To, czy pożyczać pieniądze od rodziców, „zależy od rodzaju długu i kwoty odnoszącej się do ich oszczędności”, mówi Malani. „Jeśli mają hipotekę, którą spłacają, i odpowiednie oszczędności emerytalne, ten rodzaj długu nie byłby czerwoną flagą. Ale jeśli mają wygórowane zadłużenie z tytułu kart kredytowych lub rachunki medyczne, może być inaczej. ”
Inni mają bardziej rygorystyczne podejście do tej kwestii. „Powiedziałbym, że jeśli rodzice mają własny dług, to nie są w stanie finansowym, aby pomóc swoim dzieciom. Muszą sobie pomóc ”, mówi Marshall.
5. „Jak poradzisz sobie z nieoczekiwanymi wydatkami?”
Zastanawiając się nad możliwością pożyczki, powinieneś również rozważyć, czy twoi rodzice mają wystarczająco dużo pieniędzy na nieoczekiwane wydatki, takie jak rachunki medyczne.
„Jeśli twoi rodzice nie mają planu na pokrycie nieoczekiwanych wydatków, takich jak przyszłe wydatki na opiekę zdrowotną, to realistycznie mogą nie być w dobrej sytuacji, aby dać ci pieniądze”, mówi Keckler. „Ich priorytetem powinno być zabezpieczenie własnej finansowej przyszłości. Bez przygotowania się na nieoczekiwane pieniądze, które ci dadzą, mogą utrudnić im pokrycie nagłych wydatków. ”
„Jeśli twoi rodzice nie mają planu na pokrycie nieoczekiwanych wydatków, takich jak przyszłe wydatki na opiekę zdrowotną, to realistycznie mogą nie być w dobrej sytuacji, aby dać ci pieniądze. „
Jeśli twoi rodzice nie mają rezerwy gotówkowej ani funduszu awaryjnego, nie są sami. Według danych Bankrate 28% dorosłych w USA nie ma żadnych oszczędności w nagłych wypadkach . Jeśli próbują ustanowić jakiś rodzaj funduszu ratunkowego, a jednocześnie potencjalnie spłacają kredyt hipoteczny i próbują oszczędzić na emeryturę, możesz sobie wyobrazić, jak trudne może być również udzielenie ci pożyczki.
„W pewnym momencie rodzice powinni postawić swoje własne cele finansowe ponad swoimi dziećmi. Jeśli zdecydują się pomóc, rozważ, ile i na jak długo. Kluczem jest ustalenie rozsądnych oczekiwań ”- mówi Douglas Boneparth, prezes i założyciel Bone Fide Wealth .
Kiedy rozmawiać z rodzicami
Pytania, które należy wziąć pod uwagę podczas rozmowy finansowej z rodzicami, nie są jedyną rzeczą, o której należy pamiętać. Ważny jest również czas, mówi Malani. Aby uniknąć napięcia lub zbyt emocjonalnej rozmowy, dobrze jest porozmawiać z rodzicami, zanim będziesz musiał pożyczyć pieniądze, aby zobaczyć, jak zareagują.
„Kiedy nie potrzebujesz pieniędzy, to najlepszy czas, aby je poczuć” – mówi Malani. „Nastąpi znacznie mniejsza presja, co oznacza, że lepiej zapoznasz się z ich sytuacją i czy podejmą oni racjonalną czy irracjonalną decyzję, kiedy i jeśli o to poprosisz. Te informacje mogą przede wszystkim powstrzymać cię przed pytaniem. Możesz najpierw zająć się innymi ścieżkami i wykorzystać je w ostateczności. ”
Jeśli jesteś w trakcie ustalania własnego długoterminowego planu finansowego, jest to doskonała okazja, aby porozmawiać z rodzicami na temat ich finansów. A jeśli nigdy nie dyskutowałeś (lub nie musisz ponownie odwiedzać), czy zapewnisz opiekę lub wsparcie rodzicom na późnych etapach życia, to dobry moment, aby o tym porozmawiać.
„W pewnym momencie rodzice powinni postawić swoje własne cele finansowe ponad swoimi dziećmi. Jeśli zdecydują się pomóc, rozważ, ile i na jak długo. Kluczem jest ustalenie rozsądnych oczekiwań”
