Za co nam płacą banki? O działaniu lokat bankowych

462

Zacznijmy od małego eksperymentu myślowego. Usiądź wygodnie, drogi czytelniku lub drogi czytelniku, zamknij oczy….. Wróć, oczy możesz zamknąć dopiero po przeczytaniu tego akapitu. Usiądź więc i wyobraź sobie każdą stację kolejową (można ją odnowić lub nie)……

Na tej stacji znajduje się pomieszczenie do przechowywania bagażu, w którym można umieścić ciężką walizkę. Oczywiście trzeba zapłacić – im cięższa walizka, tym dłużej musi czekać na wniesienie depozytu. Nie zapomniałeś paragonu? No to przejdź teraz przez poczekalnię, wyjdź z głównego korytarza i idź do banku – jest bardzo blisko, nie więcej niż 10 minut pieszo od stacji. Poproś oddział, aby zatrzymał Twoje pieniądze, innymi słowy, aby złożył depozyt. Oczywiście, bank zapłaci Ci za to – im więcej, tym więcej zapłaciłeś i tym dłużej. Nie zapomniałeś podpisać? No to……

Powstaje więc pytanie: co odróżnia magazyn do przechowywania bagażu od przechowywania pieniędzy?

Jak działa lokata bankowa?

Jednym z najważniejszych źródeł przychodów banku jest udzielanie kredytów, które są następnie spłacane przez klientów wraz z odsetkami. Często jednak zdarza się, że łączne zapotrzebowanie na kredyty przewyższa środki, którymi dysponuje obecnie bank. W takiej sytuacji jest skłonny użyć narzędzi do pozyskania środków, które następnie pożyczy kredytobiorcom. Jednym z takich narzędzi może być depozyt.

Najprostszy sposób opisania działania lokaty bankowej jest następujący: osoba z oszczędnościami zgadza się powierzyć ją bankowi na pewien okres czasu (np. na rok) w zamian za wypłatę wynagrodzenia (np. 3% wypłaconych środków). Następnie bank pożycza pieniądze innemu klientowi w formie oprocentowanego kredytu (np. na 5% wartości kredytu). Kredyt jest oczywiście ubezpieczony lub gwarantowany przez wyspecjalizowany mechanizm. Po roku kredyt jest spłacany wraz z odsetkami, z których część bank wypłaca właścicielowi lokaty wraz z całą zdeponowaną kwotą. W ten sposób wszystkie strony transakcji są zadowolone. Właściciel depozytu zainwestował z zyskiem, bank zarobił pieniądze na kredyt, a kredytobiorca otrzymał niezbędne środki.

Skąd bank ma pieniądze na odsetki?

Banki są instytucjami zaangażowanymi w handel funduszami. Chociaż większość z nas jest związana z instytucjami, które mają ogromne kwoty pieniędzy, to w rzeczywistości banki nie mają własnych pieniędzy.

Wszystkie pieniądze, które posiadają i którymi handlują, to pieniądze, które powierzyli im klienci. Tak więc bank zajmuje się dwukierunkowym przepływem pieniądza. Najpierw pieniądze trafiają do banku, a potem bank pożycza je ludziom. Oczywiście, ten dwukierunkowy przepływ pieniądza odbywa się jednocześnie. Oprocentowanie kredytu jest zawsze wyższe niż depozytów. Ta różnica to zysk banku. Oczywiście instytucja finansowa może inwestować pieniądze zgromadzone na depozycie, np. na giełdzie.


Zalety i wady lokaty

Na podstawie powyższego prostego opisu można skutecznie opisać wiele podstawowych cech lokaty bankowej. Jego najważniejszą zaletą jest z pewnością bezpieczeństwo – z dwóch powodów. Po pierwsze, depozyt jest zabezpieczony tymi samymi mechanizmami, które mają zastosowanie do zwykłych rachunków bankowych. Oznacza to, że bank jest odpowiedzialny za bezpieczeństwo zdeponowanego pieniądza wraz z całym swoim majątkiem i ponosi wyłączne ryzyko związane z dalszym pożyczaniem zdeponowanych środków. Ponadto, w przypadku problemów finansowych banku, do akcji przystępuje Bankowy Fundusz Gwarancyjny, który reguluje zobowiązania banku wobec swoich klientów. Po drugie, wynagrodzenie właściciela depozytu jest wypłacane na podstawie umowy zawartej z bankiem i nie zależy od sytuacji gospodarczej. Dlatego, jeśli zdarzy się nawet najgorszy krach na giełdzie, klienci funduszy inwestycyjnych mogą ponieść straty, ale właściciele depozytów nie.

Niestety, główną wadą tej formy oszczędzania jest niewielki zysk. Bank nie zaoferuje klientowi wyższej kwoty pieniężnej w zamian za depozyt niż kwota, którą zarobi na udzieleniu klientowi kredytu. Innymi słowy, z wyjątkiem szczególnych sytuacji, oprocentowanie lokaty będzie niższe niż oprocentowanie kredytu.