Gdy bank upada, może to stwarzać problemy dla całej gospodarki. Ludzie i przedsiębiorstwa mogą stracić pieniądze, które ulokowali w banku. Może to oznaczać, że stracą również zaufanie do banków, więc nie będą chcieli ponownie z nimi współpracować. Może to również zakłócić usługi, które banki świadczą klientom. Na przykład systemy płatności – w przypadku upadłości banku może nie być możliwości korzystania z konta przez jakiś czas.
Ale dlaczego banki upadają?
Banki mogą upadać z wielu powodów, na przykład:
- Jeśli podejmują złe decyzje inwestycyjne i nie osiągają wystarczających zysków, to upadają (jak każda firma).
- Jeśli ludzie i firmy, które włożyły pieniądze na konto bankowe, wyciągają je szybciej niż bank może sobie poradzić. Tak właśnie dzieje się w przypadku prowadzenia banku – świetnym tego przykładem jest film z 1946 r. “It’s a wonderful life” (a prawdziwym przykładem jest Northern Rock w 2007 r.).
Kiedy banki upadają, mogą też zwiększyć prawdopodobieństwo, że inne banki też to zrobią. Kryzys finansowy w latach 2007-2009 pokazał, że problemy mogą rozprzestrzeniać się z jednego banku na drugi, jak rozprzestrzeniający się pożar. Kryzys wywołał spustoszenie w pozostałej części gospodarki.
W czym pomaga regulacja?
Regulacje pomagają upewnić się, że banki mają dobre zarządzanie, dzięki czemu nie dokonują złych inwestycji lub są zbyt ryzykowne. Regulacje sprawiają również, że banki posiadają amortyzatory, które pomagają w radzeniu sobie ze złymi inwestycjami. Te amortyzatory nazywane są kapitałem.
Regulacja jest stosowana w celu zmniejszenia prawdopodobieństwa, że ludzie nieoczekiwanie wyciągną swoje pieniądze. Istnieje system gwarancji depozytów, który gwarantuje, że nawet w przypadku upadłości banku wszystkie depozyty poniżej 100.000 tys Euro będą chronione. Banki muszą również posiadać gotówkę (lub aktywa, które mogą być sprzedane bardzo szybko), aby pokryć nieoczekiwane wypłaty pieniędzy. Powinno to pomóc w zmniejszeniu prawdopodobieństwa prowadzenia działalności przez bank.
Przez cały 2018 r. w dużych bankach brytyjskich stosuje się również regulacje w celu “wyodrębnienia” niektórych usług z innych części banku. Pomaga to chronić dostęp do usług bankowych, od których wszyscy jesteśmy zależni każdego dnia.
Dlaczego banki nie dbają tylko o siebie?
Zarządzający i właściciele banków rozumieją to ryzyko, ale jako przedsiębiorstwa muszą również osiągać zyski. Próbując osiągać zyski, czasami nie zachowują się tak bezpiecznie, jak chcieliby tego deponenci lub inwestorzy. Kryzys finansowy wyraźnie to pokazał. Kiedy banki radzą sobie dobrze i zarabiają pieniądze, mogą podejmować zbyt duże ryzyko, zakładając, że wszystko będzie dobrze funkcjonowało. Podsumowuje to cytat z wypowiedzi prezesa Citigroup (jednego z największych banków na świecie) z 2007 r., który powiedział:
Próbując zarobić pieniądze, banki czasem sprzedawały produkty, które nie są odpowiednie dla ich klientów. Na przykład, niektóre banki zarobiły miliardy funtów z nieudanej sprzedaży PPI (ubezpieczenie ochrony płatności) dla swoich klientów. Regulacje i silny nadzór mogą pomóc powstrzymać banki przed popełnianiem podobnych błędów w przyszłości.
Banki nie będą również myśleć o tym, jak ich działania mogą wpłynąć na inne banki, cały system finansowy, a nawet na całe społeczeństwo.
Kryzys finansowy może spowodować, że ludzie stracą pracę lub będą musieli liczyć się z cięciami płac, a wiele innych osób będzie cierpieć z powodu wyższych kosztów utrzymania. Banki same nie biorą tego pod uwagę przy podejmowaniu decyzji – regulacja pomaga im to zapewnić.
Regulacje pomagają ograniczyć wiele problemów, które mogą doprowadzić bank do trudności finansowych. Oznacza to, że w przyszłości będzie mniej bankructw banków. Ale chociaż banki są teraz dużo bezpieczniejsze niż dziesięć lat temu, nie możemy oczekiwać, że nawet dobrze uregulowane banki nigdy nie upadną.
