Obsługując nasze pieniądze, trzy największe ryzyka podejmowane przez banki to ryzyko kredytowe, ryzyko rynkowe i ryzyko operacyjne. Pomyślcie o tym w ten sposób: macie 100 Euro. Pożyczasz 20 Euro przyjacielowi, inwestujesz 50 Euro w Bitcoina, a resztę zostawiasz w kieszeni.
Co to jest ryzyko kredytowe?
Pamiętasz swojego przyjaciela, który “zapomniał” ci zwrócić dług… dwa lata temu?
Ludzie i firmy, które nie spłacają swoich długów, stanowią największe ryzyko dla banków. Pożyczając komuś pieniądze, zawsze jest szansa, że cię nie spłaci. To jest ryzyko kredytowe.
Banki mają sposoby na zmniejszenie tego ryzyka. Ubiegając się o pożyczkę, pożyczkodawca zwraca uwagę na tzw. pięć C: historię kredytową, zdolność kredytową, zabezpieczenia, kapitał i warunki.
- Historia kredytowa, zwana również charakterem, jest w zasadzie twoimi osiągnięciami w spłacaniu długów.
- Pojemność odnosi się do zdolności do spłaty kredytu, patrząc na stabilność pracy i zadłużenia w porównaniu do dochodów, znany jako stosunek długu do dochodów.
- Jeśli nie możesz spłacić zabezpieczonej pożyczki, pożyczkodawca przejmie jako zabezpieczenie aktywa takie jak Twój dom lub samochód.
- Czy nadal będziesz w stanie spłacić pożyczkę w przypadku utraty pracy? Aby wiedzieć, pożyczkodawca analizuje wszelkie oszczędności, inwestycje i inne aktywa, które możesz posiadać, aby określić, ile masz kapitału.
- Wreszcie, cel – lub warunki – pożyczki mogą mieć wpływ na to, czy ktoś chce pożyczyć Ci pieniądze, czy nie.
Ocena banku określa, jakie odsetki będą od Ciebie naliczane. Jeśli jesteś postrzegany jako ryzykowny klient, na przykład z powodu złej historii kredytowej, Twoja pożyczka będzie droższa.
Co to jest ryzyko rynkowe?
Zainwestowałeś 50 Euro w Bitcoina. Co się dzieje dalej? Cena Bitcoina może spaść i spowodować, że twoja inwestycja będzie bezwartościowa. To jest ryzyko rynkowe.
Banki inwestycyjne są szczególnie narażone na ryzyko związane ze zmianami na rynkach finansowych. Dzieje się tak, ponieważ posiadają więcej aktywów finansowych, takich jak akcje i obligacje dla siebie i swoich klientów.
Ryzyko rynkowe może na przykład wynikać ze zmiany stóp procentowych, ceny towaru lub kursu wymiany waluty. Banki, które kupiły udziały w przedsiębiorstwie naftowym, stracą na przykład pieniądze, jeśli światowe ceny ropy nagle spadną.
Co to jest ryzyko operacyjne?
Zostało Ci Ostatnie 30 Euro? Okazuje się, że powinieneś był naprawić tę dziurę w kieszeni.
Wszystkie banki są w pewnym stopniu narażone na ludzkie błędy lub pomyłki. W sensie biznesowym nazywa się to ryzykiem operacyjnym. Pochodzi ono ze strat, jakie bank może ponieść w wyniku złych procesów wewnętrznych, ludzi lub zdarzeń zewnętrznych. Może to być np. wyciek poufnych informacji lub źle oceniona decyzja pracownika.
Straty wynikające z ryzyka operacyjnego mogą być ogromne. W ciągu ostatniej dekady banki brytyjskie musiały zapłacić około 30 miliardów funtów za ubezpieczenie od ryzyka związanego z niewłaściwą sprzedażą płatności (PPI). Klientom sprzedano ubezpieczenie, mimo że w wielu przypadkach nie byli do niego uprawnieni ani go nie potrzebowali. Ubezpieczenie to miało pokrywać spłatę długu w pewnych okolicznościach, gdy klient nie był w stanie spłacić długu, na przykład z powodu choroby, utraty pracy lub śmierci.
Oczywiście wtedy pojawił się Arnold Schwarzenegger.
Jak banki zmniejszają wpływ strat?
Jak banki ograniczają wpływ na poziom strat?
Aby przeciwdziałać wszelkim rodzajom ryzyka, banki utrzymują kapitał, który amortyzuje skutki strat. Kapitał bankowy jest różnicą pomiędzy tym, co bank posiada, a tym, co jest mu należne, czyli jego wartością netto. Od największych banków wymaga się obecnie posiadania nawet dziesięciokrotnie większego kapitału niż przed kryzysem finansowym z 2008 roku.
