Lokaty długoterminowe to depozyty o terminie zapadalności powyżej jednego roku. Większość banków oferuje lokaty długoterminowe na okres 12, 24 i 36 miesięcy, ale oferty można znaleźć nawet na 48 lub 60 miesięcy.
Lokaty długoterminowe są odpowiednią ofertą dla osób, które chcą „zamrozić” swoje oszczędności w banku na dłuższy okres czasu. Termin zapadalności takich depozytów waha się od 12 do nawet 60 miesięcy. Standardowe okresy, które napotkamy w większości banków to 12, 24 i 36 miesięcy. Można jednak znaleźć oferty o mniej typowych terminach, np. 18 lub 48 miesięcy. Niewiele banków oferuje lokaty o terminie zapadalności do 5 lat.
Oprocentowanie lokat długoterminowych może być stałe lub zmienne. W pierwszym przypadku zgadzamy się z bankiem, że niezależnie od sytuacji rynkowej, zapłaci nam z góry ustalone oprocentowanie. W przypadku lokat o zmiennym oprocentowaniu oprocentowanie może ulec zmianie w wyniku decyzji Rady Polityki Pieniężnej w sprawie stóp procentowych banku centralnego. Oznacza to, że oprocentowanie takiej lokaty może z biegiem lat wzrastać lub spadać.
Oprocentowanie lokat długoterminowych – stałe czy zmienne?
W przypadku lokat długoterminowych wybór stopy procentowej może mieć kluczowe znaczenie. Stała stopa procentowa daje nam gwarancję, że niezależnie od okoliczności bank zapłaci nam odsetki, które obiecał przy podpisywaniu umowy. Wbrew pozorom jednak stała stopa procentowa nie zawsze jest dobrym wyborem. Kiedy rynek oczekuje wzrostu stóp procentowych NBP, lepiej nie zamrażać oszczędności według stałej stopy procentowej. Po wzroście stóp procentowych banku centralnego, banki zaczną podnosić oprocentowanie lokat. Jeśli zdecydujemy się na stałą stopę procentową, skorzystamy z niższych stóp procentowych niż obecnie dostępne na rynku.
Jeśli jednak spodziewamy się obniżek stóp procentowych NBP, lepiej jest wybrać lokatę o stałym oprocentowaniu. Sytuacja jest tutaj odwrotna. Kiedy Rada Polityki Pieniężnej obniży oprocentowanie, banki zaczną obniżać oprocentowanie lokat, w tym lokat o zmiennym oprocentowaniu. Wtedy nasze lokaty o stałym oprocentowaniu będą prowadzone na lepszych warunkach niż te, które bank może nam obecnie zaoferować.
Jak wybrać najlepszą lokatę długoterminową?
Jednak w jaki sposób możemy się dowiedzieć, czy rynek stoi w obliczu obniżki lub podwyżki stóp procentowych? Przed deponowaniem oszczędności na dłuższy okres czasu warto zapoznać się z opiniami analityków i przejrzeć branżowe media – np. W przypadku lokat krótkoterminowych, tj. do 3-4 miesięcy, metoda oprocentowania nie jest tak ważna.
Oprocentowanie lokat długoterminowych – przynajmniej w teorii – powinno być wyższe niż oprocentowanie lokat krótkoterminowych. Klient, który zdecyduje się trzymać pieniądze w banku przez kilka lat, powinien otrzymać „premię” za utrzymywanie oszczędności przez tak długi czas. W ostatnich latach obserwujemy jednak zmianę tego trendu. Banki konkurują o oszczędności Polaków z lokatami krótkoterminowymi. Takie produkty są przynętą dla nowych klientów – dodaje się je np. do nowo otwieranych rachunków.
