Działalność depozytowa banków

1878

Bank nie mógłby udzielić pożyczek, gdyby wcześniej nie zgromadził wystarczającej ilości pieniędzy. Bank pozyskuje pieniądze poprzez emisję papierów wartościowych (akcje, obligacje), fundusze własne (generowane zyski), operacje na rynku międzybankowym (pożyczki z innych banków) lub poprzez akceptowane depozyty (tj. Wkłady pieniężne innych podmiotów). Ze wszystkich tych opcji banki preferują depozyty – właściciele zdeponowanych pieniędzy zwykle oczekują mniejszej zapłaty niż nabywcy akcji, obligacji lub innych aktywów.

Depozyty bankowe to wszystkie płatności dokonywane na konta bankowe. Wyróżniamy depozyty dokonane na z góry określony czas – tzn. depozyty terminowe lub depozyty, które można wycofać na każde żądanie – depozyty a vista.

Dla większości gospodarstw domowych lokowanie pieniędzy w banku jest najpopularniejszą formą oszczędzania. Ludzie chętnie powierzają swoje oszczędności bankom, nawet jeśli wcale nie gwarantują wysokiej rentowności. Co więcej, najczęściej proponowane przez banki odsetki należą do najniższych na rynku i zwykle są nieco wyższe niż inflacja (po uwzględnieniu 19% podatku od dochodów kapitałowych). Skąd ta popularność?

Powodów jest kilka:

  • Przede wszystkim banki gwarantują bardzo wysokie bezpieczeństwo – nadrzędnym celem wszystkich instytucji systemu bankowego jest przeciwdziałanie wszelkim zagrożeniom dla zdeponowanych pieniędzy. Jak pokazują doświadczenia ostatnich lat, system ochrony działa bardzo dobrze. Deponując pieniądze w banku, mamy gwarancję (Bankowy Fundusz Gwarancyjny), że nawet w przypadku bankructwa banku nadal będziemy prawo odzyskać część naszych pieniędzy.
  • Po drugie, dodatkową zaletą lokowania pieniędzy w banku jest ich prawie pełna przewidywalność – płacę, znam stopę procentową, więc mogę obliczyć, ile zarobię w czasie, gdy bank będzie wirować moje pieniądze – nawet jeśli stopa procentowa zmiany, przy obecnej stabilizacji centralnych stóp procentowych, zmiana nie będzie daleka od wcześniejszych prognoz.
  • Po trzecie, wysoka płynność jest ważną zaletą – fundusze można wykorzystywać bez żadnych ograniczeń. Bezpieczny dostęp do pieniędzy na każde żądanie i szeroki zakres dodatkowych usług towarzyszących ofercie bankowej to kolejny czynnik determinujący popularność depozytów bankowych.

Najpopularniejszymi formami depozytów bankowych są konta oszczędnościowe-rozliczeniowe (ROR). Są najbardziej podstawowym produktem bankowym. Wbrew nazwie nie są one jednak odpowiednie do przechowywania oszczędności – ponieważ często stopa procentowa nie chroni właściciela zgromadzonych pieniędzy, nawet przed utratą wartości związaną z inflacją. Są jednak idealne do przeprowadzania wszystkich operacji rozliczeniowych (zlecanie przelewów, polecenia zapłaty, spłaty kredytu, wydawanie pieniędzy za pomocą kart płatniczych i bankomatów, przyjmowanie depozytów).

Rzadko osoba dorosła i pracująca nie ma konta – tym bardziej, że zwyczaj pobierania wynagrodzenia za pracę w kasie prawie zanika.

Każdy bank zazwyczaj oferuje kilka rodzajów kont, dlatego ważne jest, aby móc wybrać dla nas najlepsze rozwiązanie. Wybierając konto, powinniśmy wziąć pod uwagę między innymi:

  • jak łatwo będziemy mogli wypłacić pieniądze (czy jest pobierana prowizja za wypłatę z bankomatu, jak duża jest sieć bankomatów);
  • jakie jest oprocentowanie kredytu w rachunku;
  • jakie są przyznawane standardowe limity;
  • jakie karty płatnicze i kredytowe wydaje bank do rachunku;
  • jakie są opłaty za prowadzenie rachunku i najpopularniejsze operacje;
  • czy będziemy mogli korzystać z bankowości internetowej;
  • jakie dodatkowe produkty są powiązane z kontem.

Lepszym rozwiązaniem do przechowywania oszczędności jest rachunek oszczędnościowy, tj. Rachunek łączący zalety lokaty terminowej (wyższe oprocentowanie) i tradycyjnego ROR (dostępność pieniędzy na każde żądanie – wypłata pieniędzy nie powoduje utraty odsetek). Banki chcą przechowywać pieniądze tak długo, jak to możliwe – dlatego wprowadzają pewne ograniczenia, np. w postaci ograniczenia liczby przelewów z konta do jednego na miesiąc i / lub nieprzyznawania kart płatniczych na takie konto. Z powodu tych ograniczeń banki często wymagają, aby klient zainteresowany korzystaniem z tego produktu dodatkowo założył regularny ROR (bank otrzymuje prowizję za prowadzenie konta).

Tradycyjnym rozwiązaniem dla osób, które chcą zwiększyć swoje oszczędności w banku, są lokaty bankowe. Istnieje wiele rodzajów lokat bankowych:

  • lokaty o zmiennym oprocentowaniu,
  • lokaty o stałym oprocentowaniu,
  • lokaty dynamiczne,
  • lokaty progresywne,
  • lokaty powiązane z funduszami inwestycyjnymi,
  • lokaty strukturyzowane
  • lokaty rentierskie.

Lokata o zmiennym oprocentowaniu to lokata, którego oprocentowanie zależy od rynkowych stóp procentowych. Przy dłuższym okresie oszczędzania (lokaty o zmiennym oprocentowaniu są zwykle zakładane na ponad pół roku) inwestor nie musi się martwić, że wraz ze wzrostem stóp procentowych jego inwestycja znacznie się pogorszy w porównaniu z innymi ofertami rynkowymi.

Z drugiej strony, jeśli stopy procentowe spadną na rynku, płatności odsetkowe również spadną. Rozwiązaniem dla osób, które przewidują, że w okresie oszczędzania stopy procentowe będą w trendzie spadkowym (lub chcą mieć gwarantowane stałe odsetki bez konieczności uprzedzenia czegokolwiek), jest lokata o stałym oprocentowaniu (niezmienionej podczas trwania llokaty).

Lokata progresywna to lokata, której oprocentowanie rośnie w miarę upływu czasu. Zwykle każdy kolejny miesiąc przechowywania oszczędności oznacza coraz wyższe odsetki (do maksimum uzgodnionego w umowie). W przypadku lokat progresywnych nie musisz deklarować okresu przechowywania oszczędności, ale przechowywanie środków przez kilka miesięcy nie jest korzystne – oprocentowanie w pierwszych miesiącach jest zwykle znacznie niższe niż w przypadku tradycyjnej lokaty.

Rozwój funduszy inwestycyjnych ostatnio spopularyzował wśród klientów lokaty związane z funduszem inwestycyjnym. Jest to depozytlokata, w którym wartość depozytu jest podzielona na dwie części: część działa jak tradycyjna lokata (z wyższym oprocentowaniem w celu przyciągnięcia klientów i zwiększenia ryzyka), a druga część jest inwestowana w fundusze inwestycyjne wybrane przez bank. Inwestycja w fundusz może przynieść większe zyski (lub straty) – jeśli fundusze nie pomnożą zainwestowanego kapitału, odsetki od inwestycji pozostaną. Zwykle w przypadku lokaty z funduszem inwestycyjnym muszą być deponowane przez okres co najmniej jednego roku (atrakcyjne oprocentowanie lokaty zwykle obejmuje tylko pierwsze miesiące). Osoby, które oczekują wyższych stóp zwrotu z inwestycji, powinny zainteresować się ofertą funduszy inwestycyjnych.

Lokata strukturyzowana jest inwestycją, w której, podobnie jak w przypadku lokaty powiązanego z funduszem inwestycyjnym, bank dzieli zdeponowany kapitał na dwie części. W tej lokacie większość kapitału (nawet do 90%) inwestowana jest w bezpieczne papiery wartościowe, a pozostałe środki inwestowane są w opcje. Proporcje te mają pokrywać zysk z obligacji, jeśli jakieś błędne inwestycje w opcje. Depozyt strukturyzowany musi zostać zamrożony na okres 2-3 lat. Banki nie oferują tego produktu non-stop. Lokata może być założona tylko w terminach określonych przez bank.

Opcją dla najbogatszych klientów są lokaty rentierskie. Aby dokonać takiej lokaty, trzeba mieć do dyspozycji co najmniej 10 000 zł (wiele banków nie nakłada niższych limitów – każdy może się czuć jak renta, ale przy niższych lokatach oprocentowanie nie jest atrakcyjne). Lokata jest otwierana na kilka lat, a naliczone odsetki są dopisywane do rachunku bieżącego właściciela.

Oprócz wysokości oprocentowania i konsekwencji zerwania lokaty przed zadeklarowaną datą, oszczędzający bank musi również rozważyć kapitalizację odsetek przed wyborem najlepszego rozwiązania (jak często odsetki są dopisywane na zdeponowanym wkładzie pieniężnym). W tabelach obowiązującego oprocentowania podane wartości procentowe odnoszą się do lokat otwartych na rok. Podatek dochodowy od kapitału (19%) zostanie automatycznie odliczony od otrzymanych odsetek.