W momencie składania depozytu bank zapyta nas, czy chcemy, aby nasz depozyt został odnowiony automatycznie, czy też nie. Jeśli wybierzesz lokatę odnawialną, po jej wygaśnięciu bank dokona kolejnej lokaty. Z drugiej strony, lokata nieodnawialna zostanie zwrócona na nasze konto natychmiast.
Wybór pomiędzy lokatą odnawialną i nieodnawialną zależy od preferencji deponenta. Przedłużenie jest wygodne, ponieważ nie angażuje klienta w proces poszukiwania i otwierania nowej lokaty. Dzięki temu depozyt jest “rolowany” automatycznie na kolejne okresy, a pieniądze działają przez cały czas. Jest to korzystne np. dla osób, które nie mają czasu na aktywne przeglądanie ofert bankowych. Dodatkowo, odnowiona lokata jest lokowana na wyższą kwotę, ponieważ zdeponowanym oszczędnościom towarzyszy zysk z pierwszej lokaty. Stosowany jest tzw. efekt kuli śnieżnej.
Cechy lokaty odnawialnej
Po pierwsze, lokata odnawialna jest zazwyczaj odnawiana w znacznie gorszych warunkach niż ta początkowa. Podczas gdy pierwszy depozyt może być oprocentowany, na przykład w wysokości 3%, po odnowieniu bank proponuje stopę procentową w wysokości 0,3%. Taką zasadę stosują zasadniczo wszystkie banki w Polsce. W takiej sytuacji czasem lepiej jest samemu wybrać nową ofertę.
Lokata odnawialna może odnawiać się na wiele lat. Kiedy w którymś momencie zdecydujemy się na zerwanie lokaty, może się okazać, że w tym celu konieczne jest odwiedzenie oddziału. Kiedy dokonasz wpłaty, zobaczysz numer konta, na które chcesz odzyskać swoje pieniądze. Jeśli zamkniemy konto w trakcie trwania lokaty, ponieważ zdecydujemy się skorzystać z innej oferty, bank posiadający nasze oszczędności nie będzie miał możliwości zwrotu pieniędzy.
Pułapki lokat odnawialnych
Zdarza się również, że banki nie pytają klienta, czy dana lokata ma być odnawialna i domyślnie ustawiają taki parametr. Co więcej, w momencie wpłacania depozytu nie proszą numeru rachunku, na który ma zostać dokonany zwrot środków. Następnie – nawet jeśli dokonałeś wpłaty online lub telefonicznie – będziesz musiał odwiedzić bank, aby odebrać środki z wpłaty lub przelać je na określone konto. Przekazanie środków na konto w innym banku może być płatne, przez co uszczupli odsetki płacone przez bank.
Jest więc wiele możliwości wyboru lokaty nieodnawialnej. W praktyce taka opcja wydaje się bardziej racjonalna, ponieważ nie tracimy kontroli nad oprocentowaniem naszych pieniędzy. Z drugiej strony oznacza to jednak, że będziemy musieli ponownie rozważyć oferty banków i znaleźć propozycję, która nam odpowiada. Jednak gra jest warta zachodu, ponieważ różnice pomiędzy oprocentowaniem odnowionej i nowej lokaty mogą sięgać nawet kilku procent.
Jak założyć lokatę odnawialną?
Odnawialne i nieodnawialne lokaty mogą być otwierane w wielu bankach. Banki oferują taką możliwość w placówkach, przez telefon, Internet i bankowość mobilną. Są one również dostępne w wersji bez konta – klient wypełnia formularz zgłoszeniowy na stronie internetowej banku, gdzie podaje swoje dane adresowe, numer telefonu, adres e-mail i konto do zwrotu z depozytu. Bank otrzymujący depozyt natomiast generuje numer rachunku, na który muszą być wpłacone środki, aby otworzyć depozyt.
Lokaty zdeponowane w bankach w Polsce są objęte systemem gwarantowania depozytów Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. W przypadku problemów bankowych Fundusz zapewnia zwrot 100% zdeponowanych środków do kwoty 100.000 EUR na klienta.
