Wypełniłeś wniosek kredytowy, złożyłeś w wybranym banku i czekałeś na decyzję, aż ją otrzymałeś – ale negatywną. Winę za to ponosi zdolność kredytowa, która według bankowych analityków jest zbyt niska, abyś mógł terminowo spłacać raty. Zobacz, od czego to zależy i jak poprawić swoją zdolność kredytową w oczach banku!
Szacunkową zdolność kredytową możesz poznać już dziś – wystarczy skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej. Na prawdziwy, miarodajny wynik musisz jednak poczekać nawet kilka tygodni – tyle czasu może zająć bankowi sprawdzenie wszystkich czynników, które wymieniamy poniżej!
Zdolność kredytowa a Twoja historia w BIK
Pierwszą rzeczą, jaką zrobi bank po otrzymaniu Twojego wniosku kredytowego będzie dokładne prześwietlenie Twojej historii kredytowej w BIKu, czyli Biurze Informacji Kredytowej. To właśnie tam zbierane są informacje o tym, jak zachowujesz się jako kredytobiorca, czyli:
- czy już kiedyś brałeś jakiś kredyt,
- czy spłaciłeś zadłużenie terminowo czy też notorycznie się spóźniałeś,
- czy jesteś teraz obciążony kilkoma kredytami,
- czy masz zaległości w płaceniu bieżących rachunków itp.
Jeśli jesteś terminowy i nieobciążony innymi kredytami, nie masz się czego obawiać. Najmniejsze problemy z przeszłości mogą jednak przesądzić o tym, że dla banku będziesz niepewnym klientem – a zatem pożyczenie Ci pieniędzy będzie się wiązać z ryzykiem.
Jakie czynniki osobiste wpływają na zdolność kredytową?
Choć bez dwóch zdań to właśnie Twoja historia w BIK odgrywa największą rolę przy wyliczaniu zdolności kredytowej, niemalże tak samo ważne są też czynniki osobiste, czyli te dotyczące Twojej sytuacji życiowej. O co dokładnie chodzi?
- Zarobki i wydatki – oczywiście im wyższe zarobki i niższe wydatki, tym lepiej. Bank zwróci uwagę także na stabilność Twojego zatrudnienia. A tutaj ogromnym plusem będzie posiadanie umowy o pracę na czas nieokreślony. Nie oznacza to jednak, że osoby zatrudnione w oparciu o inne umowy nie mają szans na kredyt – po prostu muszą spełnić nieco inne kryteria;
- wiek – banki najczęściej wymagają, aby splata ostatniej raty kredytu nastąpiła przed ukończeniem przez kredytobiorcę 60/65 lat. Jeśli więc masz np. 45 lat i chcesz wziąć kredyt hipoteczny na 35 lat, najpewniej spotkasz się z odmową. Banki podchodzą też z pewną rezerwą do bardzo młodych osób, które są jeszcze mało doświadczone, a przez to mogą się okazać niesolidne;
- stan cywilny – im więcej osób zamieszkuje pod jednym dachem, tym większy koszt utrzymania gospodarstwa domowego. A to równa się większym wydatkom co miesiąc i temu, że zostaje Ci po prostu mniej pieniędzy na spłacanie kredytu.
Obliczanie zdolności kredytowej – co jeszcze jest brane pod uwagę?
Czy bank patrzy na coś jeszcze, wyliczając Twoją zdolność kredytową? Okazuje się, że tak – na to, ile wniosków kredytowych złożyłeś w jednym czasie. Zasada jest prosta: im mniej wniosków, tym lepiej. Duża liczba wniosków złożonych niemalże jednocześnie równa się dużej liczbie zapytań w BIKu w tym samym czasie, a to może Cię kosztować kilka punktów z szacunkowej zdolności kredytowej. To właśnie dlatego nie warto liczyć na szczęście i składać wnioski na ślepo, lecz starannie wybierać oferty banków i reagować na co najwyżej 2-3 – tych, w przypadku których masz największe szanse na powodzenie. A tego dowiesz się, korzystając z kalkulatora kredytowego!
