Firma finansowa

523

Firma finansowa, wyspecjalizowana instytucja finansowa udzielająca kredytów na zakup towarów i usług konsumpcyjnych poprzez zakup umów czasowych kupców lub poprzez udzielanie małych kredytów bezpośrednio konsumentom. Wyspecjalizowane agencje finansów konsumenckich działają obecnie w całej Europie Zachodniej, Kanadzie, Stanach Zjednoczonych, Australii, Japonii i niektórych krajach Ameryki Łacińskiej. Chociaż istniały one na początku XIX wieku, ich największy rozwój nastąpił po II wojnie światowej.

Duże firmy zajmujące się finansowaniem sprzedaży, które działają poprzez zakup niezapłaconych rachunków klientów z rabatem od handlowców i pobieranie płatności należnych od konsumentów, były odpowiedzią na potrzebę finansowania zakupu samochodów w ratach na początku XIX wieku. Ally Financial, na przykład, został założony jako General Motors Acceptance Corporation (GMAC) w 1919 r. w celu zakupu kont samochodowych należnych od dealerów samochodowych, którzy sami nie byli w stanie sfinansować zakupów na czas. Wiele przedsiębiorstw zarówno w Europie, jak i w Stanach Zjednoczonych nadal specjalizuje się w finansowaniu zakupów poszczególnych towarów i pozostaje ściśle związanych z określonymi producentami. Niektóre z nich udzielają również kredytów na zakupy hurtowe dokonywane przez dealerów detalicznych.

Finansowanie konsumentów lub małe firmy pożyczkowe również powstały w latach 1900-tych. Do tego czasu zapotrzebowanie na kredyty konsumenckie było zaspokajane przede wszystkim przez nielegalne działania „rekina pożyczkowego”, ponieważ nieopłacalne było udzielanie przez banki małych pożyczek o oprocentowaniu niższym niż prawnie ustalone poziomy lichwiarskie. W 1911 r. kilka stanów w Stanach Zjednoczonych rozpoczęło przyjmowanie ustaw o małych pożyczkach, które zezwalały na udzielanie konsumentom pożyczek o oprocentowaniu przekraczającym poziom lichwy, co sprawiło, że prowadzenie działalności w zakresie pożyczek konsumenckich było finansowo praktyczne. Obecnie wiele firm angażuje się zarówno w działalność związaną z finansowaniem sprzedaży, jak i z udzielaniem pożyczek bezpośrednio konsumentom.

W niektórych krajach, w tym w Belgii, Danii i Norwegii, banki komercyjne również stały się ważnym, bezpośrednim źródłem kredytów konsumenckich. W wielu innych krajach są one ważne jako źródło kapitału dla wyspecjalizowanych firm finansujących. Wiele przedsiębiorstw finansowych w Wielkiej Brytanii, Australii i Holandii na przykład ściśle powiązało się z bankami komercyjnymi ze względu na ich rolę jako subskrybentów kapitału. W innych przypadkach banki komercyjne odgrywają ważną rolę w udzielaniu kredytów firmom finansującym.