Zdolność kredytowa – jak wyliczyć, jak sprawdzić i do czego jest potrzebna?

699

Osoby, które marzą o kupnie mieszkania lub domu prędzej czy później będą musiały zainteresować się swoją zdolnością kredytową. Mało kto może pozwolić sobie na to, żeby za gotówkę kupić wymarzone lokum i je od razu wyremontować. Niestety większość z nas potrzebuję kredytu hipotecznego, a żeby go dostać, musimy być wiarygodni dla banków. Jak obliczyć zdolność kredytową? Czy możliwe jest zaciągnięcie kredytu hipotecznego lub gotówkowego bez tej zdolności?

Zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa – czy to to samo?

Kiedy zaczynamy nasze starania o kredyt, prędzej czy później natkniemy się na pojęcia zdolności kredytowej i wiarygodności kredytowej. Wiele osób nie wie, jaka jest między nimi różnica, a jest ona kluczowa dla banku. Dlatego lepiej zapoznać się z tymi dwoma określeniami. Definicja wiarygodności kredytowej świadczy o tym, czy wcześniej terminowo wywiązywaliśmy się ze swoich zobowiązań finansowych oraz jak radziliśmy sobie w sytuacji, gdy spotykały nas trudności z uregulowaniem raty. W oczach banków o wiele lepiej prezentuje się kredytobiorca, który pomimo problemów w przeszłości szukał sposobów do spłaty swoich zaległości, zamiast unikać ich jak ognia. Podczas oceny wiarygodności kredytowej sprawdza się, jak w poprzednich latach przebiegała współpraca z bankami oraz ocenia się historię kredytową z BIK. Duże znaczenie ma również to ile mamy lat, jakie mamy wykształcenia oraz zawód.

Natomiast zdolność kredytowa to prawdopodobieństwo, że spłacimy zaciągnięte kredyty w określonym terminie wraz z odsetkami. Aby dowiedzieć się, jaką maksymalną kwotę możemy pożyczyć, musimy przejść przez dość skomplikowany proces oceny naszej zdolności kredytowej. Jest to bardzo istotne dla banków, które starają się, jak tylko mogą, by zminimalizować ryzyko udzielenia kredytu osobie niewypłacalnej. Podczas takiej oceny brany jest pod uwagę nasz majątek, to w jaki sposób jesteśmy zatrudnieni (na umowę o pracę, zlecenie, prowadzimy własną działalność itd.), jakie osiągamy co miesiąc dochody, ile osób zamieszkuje w naszym gospodarstwie domowym oraz to czy mamy jakieś inne zobowiązania finansowe. Bazując na tych wszystkich danych, tworzony jest tzw. profil kredytobiorcy. 

Chcesz wiedzieć więcej na temat zdolności kredytowej? Zajrzyj tutaj: https://pl.kruk.eu/klienci/poradnik/porady/zdolnosc-kredytowa-co-daje-i-co-to-takiego.

Obliczanie zdolności kredytowej

Określenie tego, jaką mamy zdolność kredytową, nie jest wcale takie łatwe. Tak naprawdę nie jest do końca jasne, w jaki sposób banki ją obliczają. Każda instytucja posiada swoje własne regulacje i używa trochę innych wzorów matematycznych. Jednak jedno jest pewne – wszędzie będą brane pod uwagę te same elementy, czyli źródło dochodów, forma zatrudnienia, suma osiąganych dochodów, to ile mamy wkładu własnego, jaki jest nasz wiek, jakie inne zobowiązania finansowe na nas ciążą, jak kształtują się nasze koszty utrzymania, o jak duży kredyt się staramy oraz w jakim czasie chcemy go spłacić. Dlatego nie zdziwmy się, gdy podczas wizyty w banku zostaną nam zadane bardzo dociekliwe pytania. Doradca bankowy musi uzyskać wiele odpowiedzi, zanim będzie w stanie stworzyć nasz profil kredytobiorcy.

Zanim zabierzemy się za ocenę zdolności kredytowej, zastanówmy się również, ile maksymalnie powinna wynosić pojedyncza rata, czy kredyt chcemy wziąć samodzielnie, czy z kimś, czy dotyczą nas jakieś inne obciążenia prawne (np. wyroki sądowe lub alimenty), jakie raty obecnie spłacamy oraz jakie są nasze limity kredytowe na kontach i kartach kredytowych. Musimy się też przygotować do tego, że pewne źródła dochodu są lepiej widziane w oczach banku niż inne, np. umowa o pracę na czas nieokreślony zawsze będzie stawiała nas w lepszym świetle niż działalność gospodarcza, umowa zlecenie czy dochody uzyskiwane z gospodarstwa rolnego. Banki interesują dochody osiągane w sposób udokumentowany oraz regularny i same decydują o tym, czy np. akceptują umowy cywilnoprawne, czy też nie. Każda instytucja będzie miała trochę inne zasady – w jednej zostaniemy poproszeni o udokumentowanie dochodów z trzech ostatnich miesięcy, w innej będą nam potrzebne dokumenty z całego ostatniego roku. Musimy też pamiętać o kilku wyjątkach, które nie wpływają na poprawę naszej zdolności kredytowej. Pod uwagę nie są brane np. uzyskiwane alimenty, dodatki mieszkaniowe i socjalne, zasiłki opiekuńcze lub dla bezrobotnych, stypendia, renty na czas określony, pensję za okres próbny, diety pracownicze oraz wynagrodzenia dla opiekunów osób niepełnosprawnych, starszych i dzieci.

Sprawdzenie zdolności kredytowej – jak uzyskać lepszy wynik?

Może się okazać, że nasza zdolność kredytowa nie jest taka, jakiej oczekiwaliśmy. Na szczęście są sposoby, żeby poprawić to, w jaki sposób widzi nas bank. Aby uzyskać lepszą zdolność kredytową, przede wszystkim musimy spłacić inne kredyty i najlepiej będzie, jeśli zrezygnujemy z kart kredytowych oraz limitów na koncie. Bardzo istotne jest również zwiększenie swojego comiesięcznego dochodu netto, postaranie się o uzyskanie większej stabilności i ciągłości zatrudnienia oraz zmniejszenie swoich kosztów utrzymania. W przypadku gdy mamy już zobowiązania, których rat nie jesteśmy w stanie szybko spłacić, a potrzebujemy kolejnego kredytu, warto wziąć pod uwagę konsolidację. Niewiele osób o tym pamięta, ale bardzo istotne jest też, by zadbać o swoją historię w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Nawet niewielki kredyt, który spłaciliśmy terminowo i bez żadnych problemów będzie świadczył na naszą korzyść. Niestety zwlekanie z opłaceniem raty lub niespłacone kredyty obniżą naszą wiarygodność wobec banku.

Kredyty bez zdolności i wiarygodności kredytowej

Zdarza się jednak, że potrzebujemy szybkiej gotówki, a niestety brak nam zdolności finansowej. W takiej sytuacji możemy mieć spore problemy ze wzięciem nawet niewielkiego kredytu w banku. Istnieją jednak inne rozwiązania, które pomogą nam poratować nasze finanse. Możemy zdecydować się na pożyczki bez zdolności kredytowej, które oferują firmy pożyczkowe. Jednak korzystając z takich opcji, musimy bardzo uważać, żeby nie wpaść w tzw. pętlę kredytową, z której po czasie bardzo trudno jest się wydostać. Łatwość w uzyskaniu pożyczki oraz początkowo często niskie koszty i oprocentowanie kuszą do zdecydowania się na kolejne zobowiązania. Pamiętajmy, by zawsze realnie i z rozwagą podchodzić do zaciągania pożyczek.

Jeśli jednak jesteśmy zdecydowani na skorzystanie z kredytu pozabankowego, przygotujmy się na to, że każda firma może mieć inne zasady udzielania pożyczek. Zwykle będzie wymagana od nas jedynie pełnoletniość oraz obywatelstwo polskie, o czym może zaświadczyć nasz dowód osobisty. Zdarza się, że niektóre spółki działające w sektorze pozabankowym nie przyznają pożyczek osobom, które przekroczyły już ustalony przez nich wiek. Udzielanie pożyczki bez zdolności kredytowej wiąże się ze sporym ryzykiem, dlatego te firmy, by się dodatkowo zabezpieczyć, często stosują np. zastaw czy hipotekę. Z tego również powodu nierzadko spotkamy się z dużo większym oprocentowaniem niż ma to miejsce w przypadku kredytów udzielanych przez bank. Plusem jest to, że sam proces wnioskowania o pożyczkę jest prosty i zwykle bardzo szybki, a często wszystkie formalności można załatwić przez internet.

Czy uda się zaciągnąć kredyt hipoteczny bez zdolności?

Nie ma takiej możliwości, by dostać kredyt hipoteczny bez zdolności kredytowej. To bardzo poważne zobowiązanie finansowe i żaden bank nie udzieli go bez szczegółowej oceny naszej wiarygodności. Jedyną możliwością, by bank udzielił nam kredytów bez zdolności kredytowej, jest postaranie się o pożyczkę na bardzo niewielką kwotę oraz stosunkowo krótki czas. Nie są to jednak warunki, które spełniłby jakikolwiek kredyt hipoteczny. Jeżeli zależy nam na kupnie mieszkania lub domu musimy przejść całą procedurę oceny naszej wiarygodności kredytowej oraz zdolności kredytowej. Bez pozytywnego wyniku zdolności finansowej nie mamy żadnych szans na zaciągnięcie kredytu hipotecznego.