Banki internetowe: zalety i wady

699

Jak banki działające wyłącznie w Internecie zestawiają się z tradycyjnymi instytucjami? Decyzja o tym, gdzie dokonać banku, zaczyna się od decyzji o rodzaju instytucji, którą chcesz. Czy wolisz bank z fizycznymi oddziałami stacjonarnymi i własnymi bankomatami czy alternatywą dostępną wyłącznie w Internecie, której najbardziej widoczną obecnością jest strona internetowa lub aplikacja?

Banki tradycyjne i internetowe (znane również jako „bezpośrednie”) oferują dostęp online do twojego konta oraz możliwość przesyłania pieniędzy lub wykonywania innych zadań za pomocą kilku kliknięć kursora lub dotknięć ekranu telefonu. Oba podlegają tym samym przepisom ustawowym i wykonawczym, z kontami wyłącznie online gwarantowanymi przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny , podobnie jak rachunki prowadzone w tradycyjnych bankach. Bezpieczeństwo jest ogólnie takie samo, przy czym oba typy stosują takie środki, jak szyfrowanie w celu ochrony funduszy i tożsamości.

Ale nawet jeśli oba typy stały się w jakiś sposób bliskimi kuzynami, pozostają ważne rozróżnienia. Banki bezpośrednie wykorzystują niższe koszty, aby oferować lepsze stopy procentowe, a często niższe opłaty. Instytucje stacjonarne oferują wygodny zestaw opcji depozytów i innych transakcji – w tym oferowanie opcji bezpośredniej obsługi w oddziale banku, gdy jest to potrzebne.

WARTO ZAPAMIĘTAĆ

  • Brak kosztów ogólnych daje bankom internetowym przewagę nad tradycyjnymi bankami, w tym niższe lub niższe opłaty i konta z wyższymi RRSO.
  • Wady banków internetowych obejmują brak osobistych relacji z personelem banku, brak bankomatów i bardziej ograniczone usługi.

Bankowość internetowa: szybka historia

W miarę ewolucji komercjalizacji Internetu na początku lat 90. tradycyjne tradycyjne banki zaczęły badać sposoby dostarczania usług internetowych. Choć początkowo ograniczone, sukces tych wczesnych działań doprowadził wiele banków do rozszerzenia swojej obecności w Internecie poprzez ulepszone strony internetowe, które oferowały możliwość otwierania nowych kont, pobierania formularzy i przetwarzania wniosków kredytowych.

Wkrótce jednak powstały tylko banki internetowe, oferujące bankowość internetową i inne usługi finansowe bez sieci oddziałów. Pierwszym w pełni funkcjonalnym bankiem był Security First Network Bank, który rozpoczął działalność w dniu 18 października 1995 r. przy niższych kosztach z powodu braku kosztów ogólnych, Security First i konkurenci po nim byli w stanie zaoferować wyższe oprocentowanie rachunków depozytowych i obniżone opłaty za usługi.

Wraz ze wzrostem wyboru w bankach wirtualnych wzrastał entuzjazm klientów do bankowości internetowej. Według najnowszego raportu na temat zachowań bankowych ponad 80% posiadaczy rachunków wykonuje przynajmniej część bankowości przez Internet.

Zalety banków internetowych

Pomimo rosnącej wirtualnej obecności tradycyjnych banków konkurenci dostępni tylko przez Internet nadal oferują konsumentom wyraźne korzyści.

1.Lepsze stawki, niższe opłaty

Brak znacznej infrastruktury i kosztów ogólnych pozwala bezpośrednim bankom płacić wyższe stopy procentowe lub roczne stopy procentowe (RRSO) od oszczędności. Najbardziej hojne z nich oferują nawet od 1% do 2% więcej niż zarabiasz na kontach w tradycyjnym banku, a różnica ta może naprawdę zsumować się z wysokim saldem. Podczas gdy niektóre banki bezpośrednie ze szczególnie hojnymi RRSO oferują tylko konta oszczędnościowe, większość z nich oferuje wysokowydajne konta oszczędnościowe, certyfikaty depozytowe bez kary za wcześniejsze wypłaty.

W banku bezpośrednim mniej prawdopodobne jest skorzystanie z szerokiej gamy opłat, takich jak opłaty za utrzymywanie konta z niskim saldem, dokonywanie wpłat bezpośrednich lub płacenie czekiem lub kartą debetową. Rachunki w bankach bezpośrednich częściej nie obciążają minimalnego salda ani opłat za usługi.

2.Lepsze doświadczenia online

Tradycyjne banki dużo inwestują w poprawę swojej wirtualnej obecności i usług, w tym w uruchamianie aplikacji i aktualizację stron internetowych. Ogólnie jednak wydaje się, że banki bezpośrednie zachowują przewagę w zakresie bankowości internetowej.

Badanie Bain and Company wśród klientów bankowości detalicznej wykazało, że tradycyjne banki pozostają w tyle za bankami bezpośrednimi w obszarach, które mają największe znaczenie dla klientów, w tym pod względem jakości obsługi bankowej oraz szybkości i prostoty transakcji.

1% do 2% – Różnica między stopami procentowymi uzyskiwanymi z rachunków w tradycyjnych bankach a bankami wyłącznie internetowymi.

Wady banków internetowych

Bankowość w banku internetowym ma również swoje wady i niedogodności.

1.Brak relacji osobistych

Tradycyjny bank zapewnia możliwość poznania personelu lokalnego oddziału. Może to być korzystne, jeśli i kiedy potrzebujesz dodatkowych usług finansowych, takich jak pożyczka, lub musisz wprowadzić zmiany w swoich ustaleniach bankowych. Menedżer banku zazwyczaj ma pewną swobodę w zmianie warunków konta, jeśli zmienią się twoje osobiste okoliczności, lub w cofnięciu obowiązkowej opłaty lub opłaty za obsługę.

2.Mniej elastyczności przy transakcjach

Osobisty kontakt z pracownikiem bankowości nie polega tylko na poznaniu ciebie i twoich finansów. W przypadku niektórych transakcji i problemów bezcenne jest udanie się do oddziału banku.

Weźmy na przykład deponowanie środków, które są najbardziej podstawowymi transakcjami bankowymi. Wpłata czeku jest możliwa w bezpośrednim banku za pomocą aplikacji bankowej do przechwytywania obrazu czeku, zarówno z tyłu, jak iz przodu. Deponowanie gotówki jest jednak uciążliwe w wielu bankach internetowych. Warto więc sprawdzić zasady banku, jeśli planujesz to robić często. Transakcje międzynarodowe mogą być również trudniejsze, a nawet niemożliwe, w przypadku niektórych banków bezpośrednich.

3.Brak własnych bankomatów

Ponieważ brakuje im własnych urządzeń bankowych, banki internetowe polegają na tym, że klienci korzystają z jednej lub więcej sieci bankomatów, takich jak AllPoint i Cirrus. Chociaż systemy te oferują dostęp do dziesiątek tysięcy maszyn w całym kraju – nawet na całym świecie – warto sprawdzić dostępne maszyny w pobliżu miejsca zamieszkania i pracy.

Sprawdź również wszelkie opłaty, które możesz zebrać za korzystanie z bankomatu. Podczas gdy wiele banków bezpośrednich oferuje bezpłatny dostęp do bankomatów sieciowych lub zwraca wszelkie miesięczne opłaty, czasami istnieją ograniczenia dotyczące liczby bezpłatnych transakcji bankomatowych, które można wykonać w danym miesiącu.

3.Więcej ograniczonych usług

Niektóre banki bezpośrednie mogą nie oferować wszystkich kompleksowych usług finansowych, takich jak rachunki ubezpieczeniowe i maklerskie, które oferują tradycyjne banki. Tradycyjne banki czasami oferują specjalne usługi dla lojalnych klientów, takie jak preferowane stawki i porady inwestycyjne bez dodatkowych opłat.

Ponadto rutynowe usługi, takie jak notarializacja i gwarancja podpisu bankowego, nie są dostępne online. Usługi te są wymagane w przypadku wielu transakcji finansowych i prawnych.

Banki internetowe – podsumowanie

Banki tradycyjne i tylko online mają swoje zalety. Zasadniczo musisz zdecydować, czy usługi instytucji stacjonarnej i osobisty kontakt przewyższają często wyższe koszty, pod względem niższych stóp procentowych i liczniejszych opłat, związanych z bankowością.

Warto również rozważyć podzielenie firmy na jedną z nich. To prawda, że ​​takie rozwiązanie może nie być dla Ciebie praktyczne, a opłaty za prowadzenie wielu kont mogą stanowić problem. Ale posiadanie rachunków zarówno w banku tradycyjnym, jak i internetowym może ułatwić najlepsze z obu światów – wyższe stopy procentowe, a także dostęp do osobistej pomocy przy transakcjach i problemach, gdy są potrzebne.